|
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
|
|
|
הדוח השלישי לבחינת התחרות בשוק האשראי מגלה:
|
|
|
הבנקים - עדיין מקור האשראי הכמעט בלעדי לעסקים קטנים
|
נרשמה ירידה בנתחי השוק של הבנקים הגדולים ועלייה בנתח של הבנקים הבינוניים. עם זאת, נרשמה האטה בגידול באשראי צרכני - עד תקופת הקורונה ● כתוצאה מפרוץ הקורונה ואי הוודאות הפוליטית נרשמה האטה בהתקדמות בהסרת חסמים לתחרות מאז הדוח האחרון
|
|
[צילום: דריו סנצ'ז, פלאש 90]
|
|
|
|
|
הוועדה לבחינת התחרות בשוק האשראי מפרסמת (יום ב', 16.8.21) את הדוח השלישי הכולל עידכון לגבי השינויים שחלו בתקופה שלאחר פרסום הדוח השני וסוקר את התקופה שבין החודשים דצמבר 2016 ודצמבר 2020.
הדוח מצביע על כך שמתחילת הרפורמה חלה התקדמות משמעותית בצמצום חסמים לתחרות, המהווה תנאי הכרחי להגברת התחרות. התקדמות זו הואטה לאחר שפורסם בדוח האחרון במרס 2020, הן בגלל תקופת הקורונה והן כתוצאה מאי-הוודאות הפוליטית ששררה בתקופה הנסקרת.
ההתקדמות כוללת בראש את עלייתו ההדרגתית לאוויר של הבנק הדיגיטלי תוך שימוש בלשכת שירותי המחשוב, וכן מתן אפשרות לביצוע פעולות נוספות אונליין (הן בהתקשרות עם גופים בנקאיים והן עם ספקי אשראי חוץ בנקאיים וביניהן גופים מוסדרים).
עם זה, יישום צעדים מהותיים מתעכב, ובפרט - טרם נקבעה אסדרה לעניין שימוש במידע פיננסי מקוון (חוק הבנקאות הפתוחה). אסדרה זו מקודמת במסגרת התוכנית הכלכלית לשנים 2021 ו-2022 והיא צפויות לשפר משמעותית את יכולת ההשוואה של לקוחות בין מוצרים וספקים פיננסים שונים. כמו-כן, טרם הושלמה האסדרה של נתוני שירותי תשלום ושל שירותי ייזום תשלומים, אך בהתאם להחלטת ממשלה תזכירי חוק בנושא צפויים להתפרסם להערות הציבור עד לסוף שנת 2021. במקביל, טרם הוסרו המגבלות הקיימות לפעולתו של מאגד. במקביל, יש תהליכים שצפויים להיות מושלמים בקרוב - כגון פרויקט המעבר מבנק לבנק אשר צפוי להיות מושלם ב-2021.
ממסקנות הניתוח הכמותי עולה כי נמשכה המגמה של ירידה בריכוזיות בשוק האשראי הצרכני: הירידה נובעת הן מירידה במשקל האשראי הבנקאי ועליית משקל האשראי החוץ בנקאי והן מירידה בנתחי השוק של הבנקים הגדולים ועליה בנתח של הבנקים הבינוניים. מנגד, עיקר השינוי בריכוזיות נובע מירידה ביתרת האשראי של הבנקים הגדולים והסטת מקורותיהם לאשראי לעסקים גדולים. במקביל, נרשמה האטה בקצב הגידול של סך האשראי הצרכני בסך האשראי המשקי (עד למשבר הקורונה). האטה זו מחלישה את המסקנה כי חלה בתקופה האמורה הרחבת היצע האשראי, כחלק מהגברת התחרות.
|
|
עוד עולה מהדוח כי אינדיקציה פרו-תחרותית נוספת בשוק האשראי הצרכני הינה ירידה במדדים לכוח שוק של הבנקים, בריבית ובמרווחי הזרם - המהווים מדד לכוח השוק של הבנקים. עם זאת, היקף השינוי הוא ירידה של כחצי נקודת האחוז בריבית המשקפת, להבנתנו, שינויים בעוצמה מתונה בלבד.
בניגוד למגמה העולה באשראי הצרכני, באשראי לעסקים קטנים וזעירים לא נרשם שינוי בולט במאזן הכוחות בין האשראי הבנקאי לאשראי החוץ בנקאי והבנקים מהווים מקור אשראי כמעט בלעדי לעסקים קטנים וזעירים. מבחינת מדדי הרווחיות, נמשכה המגמה של ירידה מסוימת בריביות ובמדדים לכוח שוק של הבנקים במקביל לגידול ביתרות. גם במקרה זה הירידה הינה בהיקף של כחצי נקודת האחוז.
לבסוף קובע הדוח כי אחד החסמים לתחרות הינו הנטייה של הלקוחות לרכוש סל מוצרים מהבנק בו הם מנהלים חשבון עו"ש. בהקשר זה נרשמו שתי אינדיקציות לשיפור בתחרות: ראשית, נרשמה עליה קלה בשיעור הלקוחות שנוטלים הלוואה צרכנית מספק אשראי (בנקאי או חוץ בנקאי) בו הלקוח לא מנהל את חשבון העו"ש שלו. שנית, לאחר הקמת מאגר נתוני אשראי נרשמה ירידה בפרמיית הלקוח השבוי (הפער בין הריבית שמשלמים לקוחות המנהלים חשבון עו"ש יחיד לבין לקוחות המנהלים מספר חשבונות עו"ש). ירידה זאת מהווה אינדיקציה ראשונית לכך ששיתוף נתונים דרך המאגר פועל לצמצום הפערים במחיר האשראי דרך הקטנת התלות של לקוחות בבנק בו הם מנהלים את חשבון העו"ש שלהם.
הגברת התחרות הינה הליך הדרגתי, ועל כן נצפה שעם השלמת כלל הצעדים הרגולטוריים להגברת התחרות שפורטו לעיל, וצעדים נוספים המפורטים בדוח, יתרחש שיפור נוסף בתחרות בשוק האשראי הקמעונאי. עם זאת, נראה שלא ברורה מידת השפעתם של הצעדים הללו על התחרות בשוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים. הוועדה תמשיך לעקוב אחר ההתפתחויות, לאסוף את המידע הנדרש כדי למדוד באופן כמותי את השפעת השינויים ואת מידת הגברת התחרות בשוק האשראי, ולדווח לציבור, לממשלה ולכנסת על ממצאיה.
|
|
| תאריך:
|
16/08/2021
|
|
|
עודכן:
|
16/08/2021
|
|
מירב ארד
|
|
הבנקים - עדיין מקור האשראי הכמעט בלעדי לעסקים קטנים
|
|
החשב הכללי גיבש (יום ב', 16.8.321) תוכנית סיוע בערבות מדינה בהיקף של 200 מיליון דולר לסיוע בפעילות ביטוח אשראי ומימון עסקות ייצוא לטווח הבינוני. התוכנית תאפשר ליצואנים הישראלים להמשיך להתחרות בשווקים הבינלאומיים באמצעות הגדלת מספר העסקות שייצאו לפעול והגדלת התרומה למשק הישראלי ולשוק התעסוקה.
|
|
|
|
|
ועדת העבודה והרווחה של הכנסת אישרה (יום ב', 16.8.21) פה אחד את העלאת תגמולים לנכי צה"ל ולמשפחות השכולות בשיעור של 2.45% לשנים 2020 ו-2021.
|
|
|
|
|
יש לעודד את השימוש בתביעות ייצוגיות כדי לשמור על זכויותיהם של בעלי מוגבלויות - אומרת (יום א', 15.8.21) שופטת בית המשפט העליון, ענת ברון, המופקדת על תיקי תביעות ייצוגיות הנדונים בפני שופט יחיד.
|
|
|
|
|
ועדת החוקה של הכנסת התכנסה (יום ב', 16.8.21) להמשך דיון בתקנות התו הירוק ובהגבלת היציאה מישראל. הדיון מתקיים יומיים לפני כניסתן של תקנות התו הירוק החדשות לפיהן מה-20 באוגוסט יחויבו בני 12 ומטה בבדיקה מהירה במימון ציבורי.
|
|
|
|
|
ראש עיריית נהריה לשעבר, ז'קי סבג, ישלם (יחד עם אחרות בסיעתו) 150,000 שקל ל-70 בני נוער שהעסיקה הסיעה בבחירות 2018 ואשר לא קיבלו את כל המגיע להם. שופט בית הדין האיזורי לעבודה בחיפה, טל גולן, החליט לראשונה (8.8.21) להרים את מסך ההתאגדות של הסיעה ולהטיל חיוב אישי על מי שהיו אחראים להעסקת בני הנוער - סבג, מרסל תורג'מן וציפורה מורבאי. סבג היה ראש עיריית נהריה בשנים 2003-1989 ו-2018-2005.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
הרצל ובלפור חקק
דברי הספד עם הבאתה למנוחות של המשוררת דלית בת אדם  שירתה הזכה של דלית בת אדם ידעה לשבות לבבות, שירה שהלכה במסלול השיבה המאוחרת, שיבה למחוזות ילדותה, למחוזות הקסם של ימי האתמול
|
|
|
|
|
רפי לאופרט
התהפוכות הפוליטיות והדמוגרפיות השליליות בארה"ב משתקפות יותר ויותר בהתנהלות ממשל ביידן במשבר האזורי הנוכחי השילוב האפרו-אמריקני-מוסלמי והאנטישמי מעמיק את אחיזתו והשתלטותו
|
|
|
|
|
בצלאל סמוטריץ'
הסכמה לעסקה המצרית היא כניעה משפילה, והיא הענקת ניצחון לנאצים על גבם של מאות לוחמי צה"ל הגיבורים שנפלו בקרב, היא גוזרת גזר דין מוות על החטופים שלא נכללים בעסקה, ומעל לכל - מהווה סכ...
|
|
הבלוגרים הנקראים ביותר ב- News1
|
|
