כיצד נעבוד מול הבנקים?

ב-1/1/07 נכנסה הוראת מפקח הבנקים המחייבת את לקוחות הבנקים להתנהל במסגרות אשראי מאושרות, ללא כל אפשרות לחרוג מהם. הוראה זו יכולה להציב בעיה בפני בתי עסק רבים משום הגבלת היקף האשראי אותו יכול בית העסק לנצל.

במצב בו העסק יחרוג מן המסגרת שהבנק אישר, התחייבויות העסק כלפי גורמים אחרים לא יכובדו על-ידי הבנק ויחל תהליך של החזרות צ'קים, הוראות קבע וכו'. אז איך בעצם מתנהלים מול הוראה כזו?

חשבון הבנק הוא למעשה "הראי של העסק" ומהווה אבן הבוחן לכל עסק קטן כגדול. להלן העצות שיכולות לעזור לכם לנהל את חשבונות הבנק בחוכמה ולהימנע מלהיכנס לחובות מיותרים.

• הקפידו לנהל את חשבונכם במחלקת לקוחות עסקיים של הבנק. זאת משום ההטבות שמנחיל הבנק לעסקים, בהתאם לנכסים, הוראות קבע ומסגרות אשראי הקיימות בבעלות העסק.

• הבנקים מעניקים הלוואות בתנאים נוחים מאוד (בד"כ הזולים ממסגרת האשראי), כאשר אתם מתכננים לחרוג ממסגרת האשראי, כדאי לפנות לסניף הבנק, ולבקש הלוואה בתנאים נוחים ובכך להימנע מהחזרת ההרשאות שניתנו לבנק.

• הקפידו לנהל חשבון התואם את מסגרת האשראי שנקבעה לכם. כבעלי עסק עליכם להכין דוח תזרים מזומנים מפורט ולעקוב כל יום ע"פ הדוח על ההכנסות וההוצאות היומיות, כך אפשר לוודא שהתשלומים היוצאים לא יחרגו ממסגרת האשראי. בהתאם לכך, ניתן לנהל בצורה נכונה פריעת תשלומים והוצאות שוטפות ולהיעזר בתשלומים בכרטיס אשראי ובצ'קים דחויים.

• רצוי לאחד את ההוצאות החודשיות של העסק ליום אחד, ההמלצה היא להפיק דוח הוצאות חודשי, ובכך לחסוך את העלויות של מס' תשלומים במהלך החודש.

• חריגות ממסגרת האשראי שנקבעה לעסק היא אסורה לכן במידה ואתם חייבים לחרוג ידעו את הבנק.

• נהלו משא-ומתן עם הבנק על כל עמלה וריבית. חשוב ביותר לנהל מו"מ ענייני עם הבנק להסדרת המסגרת המתאימה. יש להגיע לבנק עם נתונים בדוקים ורציניים, צריך לזכור, הבנק הוא לא "האויב" שלנו, כאשר נספק נתונים אמיתיים ובדוקים, הבנק יעשה גם הוא "שיעורי בית", כי גם הוא כמו כל עסק אחר מעוניין להעניק אשראי לכולם.

• הסדרת מסגרת אשראי מתאימה לעסק, חשובה מאד, כאשר תהיו זקוקים לאשראי נוסף, פנו לפקיד המטפל ויידעו אותו. כך תמנעו מהפתעות לא נעימות.

• הקפידו לפגוש את הבנקאי האישי שלכם מדי סוף שנה ולערוך מולו הסכם שנתי מעודכן הכולל את מסגרות האשראי והתנאים השונים לשנה הבאה. במידה והבנק יחליט לשנות באופן שרירותי תנאי אשראי והלוואות, הסיכומים שחתמתם איתם מבעוד מועד, יעמדו לזכותכם.

• בדקו אפשרות ללקיחת הלוואה עם כרטיסי אשראי חוץ בנקאי. חברות האשראי מאפשרות לקיחת מסגרת אשראי חוץ בנקאית, דבר המאפשר ניהול הוצאות מחוץ למסגרת האשראי שניתנה על-ידי הבנק. כך תוכלו לשמור שחשבון העסק בבנק לא יכנס לחריגה.

משבר בעסק

במידה והעסק נקלע למשבר בו תזרים המזומנים הוא שלילי, חוקי המשחק מול הבנק משתנים וההתנהלות צריכה להיעשות בזהירות ובתשומת לב רבה. להלן כמה עצות לשעת משבר.

• אף פעם אל תפתיעו את הבנקאי שלכם - תמיד תראו בו כידיד ולא כאויב. עדכנו אותו בכל שינוי קטן כגדול שעובר על העסק שלכם.

• לעולם אל תחתמו לבנק על שעבוד שוטף. שעבוד שוטף הוא בעצם מצב בו העסק עובר לשעבוד של הבנק ולו ניתנת ההחלטה לגבי ההתנהלות הפיננסית שלו. המשתמע מכך הוא שכל מה שמגיע לחברה: צ'קים, פיקדונות, נכסים, נדל"ן, אשראי ועוד שייך לבנק. חשוב לזכור, כי שעבוד שוטף של עסק נרשם ברשם החברות ובמצב כזה כאשר עסק רוצה לפתוח חשבון נוסף בכל בנק אחר, הוא חייבים לקבל מכתב הסכמה מהבנק עצמו. גם בקשות לאשראי נוספות יהיו רק באישור הבנק.

• שמרו עם אצבע על הדופק בנושא עלויות בנקאיות. עלויות הבנקים הם גורם מאוד מכריע בחיי העסקים בישראל ואם תנהלו משא-ומתן תקיף לגבי ההטבות המיועדות לכם, תוכלו לבטל את גזירות החריגה ממסגרת האשראי.

• זכרו, ניתן לקבל החזרים על עמלות וריביות גם משנים קודמות. במקרים רבים הבנקים טועים בחישובי הריביות ואלה יכולים להצטבר לכדי סכומים נאים שמסוגלים לעזור לעסקים במשבר. ישנן חברות המתמחות בבחינת פעילות הבנק בחשבונכם ומומלץ להיוועץ עם אחת כזו לפני נקיטת פעולה.

• דאגו לקבל את הסיכומים שאתם עושים מול הבנק בכתב.