המילון השלם להבנת עולם הריביות

ריבית – מונח בכלכלה שפירושו סכום הכסף הנוסף המשולם על-ידי הלווה (זה שלקח את ההלוואה) למלווה (זה שנתן את הכסף להלוואה) תמורת הכסף של ההלוואה למשך תקופה מסוימת, שנקראת "תקופת ההלוואה". סכום ההלוואה הראשוני נקרא בשם קרן ההלוואה, או פשוט הקרן, והלווה משלם למלווה את הריבית, בנוסף להחזר הקרן.

בימים כתיקונם, אנו מבדילים בין מספר סוגים של ריביות:

ריבית פשוטה: ריבית המחושבת כאחוז מסוים מהקרן, כאשר האחוז עומד ביחס ישר לתקופת ההלוואה.

ריבית דריבית (ריבית מצטברת): ריבית המחושבת לא רק על הקרן אלא גם על הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת.

ריבית נומינלית: הריבית הנקובה במסמכי מתן ההלוואה ללא התחשבות במועדי חיוב הריבית ובהיטלים הנלווים (עמלות). בדרך כלל תצוין הריבית לתקופה של שנה אחת.

ריבית אפקטיבית (או ריבית מתואמת): היא הריבית המשולמת בפועל על ההלוואה תוך שקלול מועדי חיוב הריבית וההיטלים הנלווים (עמלות ותשלומים אחרים).

ריבית פריים: ריבית החובה הבסיסית שנקבעת ע"י הבנקים. ריבית זו מהווה בסיס לקביעת שיעורי הריבית בפיקדונות ובהלוואות בריבית משתנה שאינם צמודים למדד המחירים לצרכן או לשער החליפין. ריבית הפריים משתנה במקביל לשינוי הריבית על-ידי בנק ישראל.

ריבית ריאלית: הריבית הנומינלית המותאמת לשינוי האינפלציה (או כל מדד אחר מוסכם), דהיינו היא הפער בין שער הריבית הנומינאלית לבין שיעור האינפלציה. ההבדל המרכזי בינה ובין הריבית האפקטיבית הוא שריבית זו משתנה בהתאם לגורם חיצוני (כגון האינפלציה) שאיננו בשליטת הצדדים להלוואה, בניגוד לריבית האפקטיבית שיש לצדדים שליטה עליה.

מסלולי ההלוואות השונים טומנים בחובם החזרי ריביות מסוגים שונים. הפירוט המלא לפניכם:

הלוואה צמודה לפריים – המושג פריים מתייחס לשיעור ריבית החובה הבסיסית שנקבע ע"י בנק ישראל, זו הריבית נהוגה בישראל במגזר הפיננסי (בנקים, חברות ביטוח). ריבית זו מהווה בסיס לקביעת שיעורי הריבית בפיקדונות ובהלוואות בריבית משתנה שאינם צמודים למדד המחירים לצרכן או לשער החליפין. המלווה קובע את ריבית ההלוואה כנגזרת מהפריים. לדוגמא : פריים + 1%. במידה וריבית הפריים הינה 4.0% הריבית על ההלוואה הינה 5.0%.

הלוואה צמודת מדד - עבור ההלוואה נקבעת ריבית קבועה, אל ריבית זאת מצטרף המדד המחירים לצרכן אשר מתעדכן חודשית. המדד מתפרסם ב-15 לכל חודש ומסכם את שינוי המחירים במשק בחודש שקדם לפרסומו.

הלוואה בריבית קבועה - בעת לקיחת ההלוואה נקבעת ריבית קבועה. הריבית אינה צמודה או לפריים והסכום החודשי שמחזיר הלווה לא ישתנה עד שהלווה תסתיים.

הלוואה בריבית משתנה - שיעור הריבית משתנה מעת לעת ממועד לקיחת ההלוואה ועד סיום החזרתה. בדרך כלל יתבצע השינוי בדרך של הצמדת הריבית לריבית הנקבעת על-ידי גוף חיצוני (בנק ישראל, לדוגמה) או לריבית המקובלת עכשיו בשוק (או במגזר מסוים).

אחרי שעשינו היכרות עם כל סוגי הריביות, ניתן לגשת בלב שקט לבנק ולדרוש את המגיע לנו מבלי להתבלבל ולהעמיד פני מבינים.