הגנה על החוסכים - הדנ"א של אגף שוק ההון

החזון שלנו הוא להבטיח את ביטחונו הפיננסי של הציבור בתחומי פעילותו השונים של האגף. בשנה האחרונה הוביל האגף רפורמות משמעותיות למימוש החזון. הצעדים שהובלנו בתחומי החיסכון והביטוח, נועדו לקדם את התחרות בשוק ולהפחית מחירים לצרכני השירותים הפיננסיים.

כך פעלנו בתחום ביטוח רכב חובה, כאשר הובלנו להתאמת המחירים להפחתה בסיכון הביטוחי. בביטוחי הבריאות יצרנו שקיפות על-ידי פוליסה אחידה ומיקדנו את התחרות בשירות ובמחיר. בביטוח הסיעודי יצרנו מענה עבור נפלטי הביטוחים הקולקטיביים. בחיסכון הפנסיוני הובלנו צעדים משמעותיים להפחתת הריכוזיות ולהורדת המחירים לכלל החוסכים בעזרת הרפורמה לאיחוד החשבונות הלא פעילים ואפשרות הבחירה בקרנות ברירת המחדל.

בתקופה הקרובה יעמדו בפנינו אתגרים חדשים שיש להתמודד איתם.

ראשית, ביטוח סיעודי

בחודש יולי האחרון נכנסה לתוקף הסדרה שמטרתה קליטה פשוטה וללא תנאים מוקדמים של כל המבוטחים שביטוחם במסגרות הקבוצתיות הופסק. מבוטחים אלו יקלטו במחיר דומה לשאר מבוטחי קופות החולים. הכיסוי האחיד בקופות החולים יאפשר השוואה קלה בין הקופות הן במחיר והן ברמת השירות ויישוב התביעות.

בנוסף ובשל השינוי בצרכי האוכלוסייה ומאפייניה הדמוגרפיים, אנו בוחנים אפשרויות להצגת פתרון סיעודי ארוך טווח, שיאפשר הענקת מסגרת נוספת לדרישה לכיסוי ביטוחי הולם, בפרט בתקופות שבה קיים צורך אלמנטרי בכיסוי כאמור. שוק הביטוח הסיעודי בישראל הוא מהמפותחים בעולם והמודעות הציבורית לביטוח זה גבוהה. למעלה מ-5.5 מיליון אזרחים מבוטחים במוצרי הביטוח הסיעודי השונים ואנו פועלים להציג מגוון פתרונות שיאפשרו לכל אדם לקבל כיסוי הולם.

מעבר לכך, הליך יישוב תביעה בביטוח סיעודי נדרש לרגישות מרבית מצד החברות. אנו פועלים שחברות יפעלו באופן הוגן וראוי ביישוב תביעותיהם של מבוטחי הביטוח הסיעודי.

שנית, סולבנסי 2

אנחנו נערכים במאמץ מוגבר להחלתו של משטר כושר פירעון חדש מבוסס הדירקטיבה סולבנסי 2 בתחילת 2017. זהו שיאו של תהליך שהאגף מוביל מאמצע שנות האלפיים לחיזוק כושר הפירעון של חברות ביטוח, תחילה בקביעתם של מבחנים נוספים בתקנות הנוכחיות בשנת 2009, בהמשך בהובלתם של שישה תרגילים מקיפים לבחינת השלכות היישום על חברות ביטוח בישראל, וכעת בהחלת המשטר החדש.

הדירקטיבה מהווה סטנדרט בינלאומי ומשמשת גורמי פיקוח בינלאומיים בתהליכי הערכה של מדינות. בנוסף, הדירקטיבה טומנת בחובה שינוי יסודי ומקיף של האסדרה הנוגעת לכושר פירעון של חברות הביטוח, כשתכליתה המרכזית שיפור ההגנה על כספי מבוטחים, החל מדרישות הון כמותיות, דרישות איכותיות הנוגעות לניהול סיכונים וממשל תאגידי ודרישות הנוגעות לגילוי ומשמעת שוק.

כחלק מהיערכות האגף ליישום הדירקטיבה, פרסמנו בשבועות האחרונים מספר עידכונים לקראת היישום. עדכנו את תאריך הגילוי לראשונה לרבעון הראשון של שנת 2017, הגבלנו את חלוקת הדיבידנדים כפונקציה של המשטר החדש ופרסנו את הדרישות הכמותיות באופן הדרגתי. כמו-כן, הבהרנו את מדרגות ההתערבות הרגולטוריות בין הון נדרש לכושר פירעון וסף הון מינימאלי מוחלט.

שלישית, דיגיטציה

בתחילת החודש פרסמנו את החזון הדיגיטלי. המסמך מפרט את תפיסת העולם שלנו לגבי מהי דיגיטציה ואיך להטמיע אותה בפעילות העסקית של הגופים המוסדיים. אין זה סוד ששוק הביטוח הישראלי נמצא בפיגור משמעותי ביחס לשווקים אחרים בכל הנוגע ליכולות דיגיטליות. הבשורה של המאה ה-21 עדיין לא הגיעה לשוק.

אנו מאמינים כי השינוי המשמעותי ביותר בשוק השירותים הפיננסיים יגיע מהכיוון הזה. אני מעריכה כי בעודנו מדברים, יושבים חבר'ה צעירים וכותבים את הקוד שישנה את עולם הביטוח כפי שאנחנו מכירים אותו. ההיסטוריה מלמדת כי שינוי תפיסתי שמוביל שחקן חדש יכול להכריע מתחרים ענקיים, שהיה ברור שהם איתנו לנצח. הגופים שלא ישכילו להבין וללמוד מכך, לא ישרדו בטווח הארוך.

בכדי להניע את השוק לכיוון הנכון, פרסמנו טיוטה להקלות עבור גופים שיאמצו תוכנית פעולה דיגיטלית. נמשיך לבחון תמריצים והקלות על-מנת להצעיד את השוק קדימה מתוך הבנה כי דיגיטציה תשפר שירות, תגדיל נגישות ותגביר תחרות.

רביעית, חקיקת שירותים פיננסיים מוסדרים

ביולי האחרון אישרה הכנסת את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016. החוק קובע כללי רגולציה שיחולו על נותני שירותי המטבע, וכן על פעילות של העמדת אשראי חוץ בנקאי. החוק קובע כי הפיקוח על פעילות נותני שירותי המטבע יהיה בידי אגף שוק ההון. החוק ייכנס לתוקף ביוני 2017. בימים אלה האגף מתחיל בהיערכות ארגונית ומקצועית בכדי להסדיר ולפקח על הפעילות של נותני שירותים פיננסיים. כמו-כן, האגף צפוי לפקח על פעילותם של ספקי שירותים פיננסיים נוספים הנמצאים בימים אלה בהסדרה כגון אגודות אשראי ומנפיקים של כרטיסי אשראי. הסדרה של שווקים אלה תגביר את האמינות כלפי השחקנים בשוק זה ותגביר את התחרות בשוק האשראי בישראל.

חמישית, רשות שוק ההון

באוגוסט האחרון הושלם הליך החקיקה להפיכת אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר לרשות עצמאית. הרשות תוקם פורמלית בתחילת נובמבר הקרוב. הגברת העצמאות של האגף כרגולטור פיננסי עלתה בכל ביקורת או ביקור של המוסדות הפיננסיים הבינלאומיים בישראל. רשות שוק ההון קמה מתוך הבנה כי הגידול בשדה הפיקוח הרגולטורי מחייב רשות רגולטורית עצמאית ובלתי תלויה.

ההגנה על ציבור החוסכים והמבוטחים, ה-דנ"א של אגף שוק ההון, תמשיך להיות היעד המרכזי של פעילות הרשות החדשה.

מעבר לאתגרים אלו ימשיך האגף לקדם מהלכים למימוש יעדי העל שנקבעו לו: קידום התנהלות הוגנת, שקופה ואחראית של הגורמים בשוק, הבטחת מוצרים הוגנים שקופים וזמינים, הגברת התחרות, הגברת המודעות הפיננסית, שיפור הממשל התאגידי ושמירה על יציבות הגופים המוסדיים.

לסיום, לאחר תיקון 3 לחוק קופות גמל, דובר רבות על כך שמוצר הגמל אינו רלוונטי עוד. בשנים האחרונות הוביל האגף שינויים משמעותיים במוצר הגמל אשר קיבעו את מעמדו כמוצר חיסכון פנסיוני תחליפי ולגיטימי ביחס לשאר המוצרים. בתיקוני החקיקה האחרונים אפשרנו גמל לשם קצבה, יצרנו אפיק הוני חדש דרך קופת גמל להשקעה, אפשרנו מכירת כיסויים ביטוחיים, ואנו פועלים להרחבת יכולת ההשקעה בקופת גמל בניהול אישי וכן בהגברת ההגנה על מוצרי החיסכון הפנסיוני מפני עיקולים. פעולות אלו הופכות את מוצר הגמל למוצר "חי ובועט".

המשך כנס פורה לכולם.