למה בהפניקס? אפשר גם לחסוך סתם

ראשי חברת הפניקס נתנו היום (ב', 11.2.13) שיעור מאלף בחינוך פנסיוני: הם הוכיחו, למי שעוד היה זקוק להוכחה כזו, שאם לא מבזבזים אחת לשש שנים את כספי קרן ההשתלמות (הם משתחררים לאחר תקופה זו), אפשר להגדיל את הפנסיה בשיעור ניכר. אבל הלקח יכול להיות, שבעצם יכול כל אדם להגיע לאותה תוצאה, אם יחנך את עצמו ולא יוציא את כספי הקרן.

הנטייה הטבעית של רבים-רבים היא למשוך את כספי הקרן אחת לשש שנים, פטורים ממס, ולהשתמש בהם. לעתים קרובות, השימוש מושכל וטוב. למשל, אם מנצלים את כספי הקרן כדי לפרוע את המשכנתה בפירעון מוקדם. הדבר מגדיל את ההכנסה הפנויה וחוסך תשלומי ריבית גבוהים.

אולם יש אנשים המנצלים את כספי הקרן לצרכים שונים, מכיוון שכבר שנים רבות שלא דורשים מהחוסך לנצל אותם להשתלמות אמיתית. אפשר לשפץ את הדירה, לנסוע לחו"ל, לממן מסיבה גדולה לבר-מצוה, וכדומה. במקרים כאלו, הולכים כספי החיסכון, כולם או חלקם, לאיבוד.

מה שהפניקס אומרת בעצם לאזרחי ישראל הוא, שהיא מציעה להם לחסוך את כספי הקרן לטווח ארוך, עד גיל הפרישה, ואז לצרף אותם לפנסיה. נכון מאוד! אבל כל אדם יכול להשיג אותה תוצאה על-ידי חינוך פיננסי עצמי: קיבלת 50 או 100 אלף שקל מקרן ההשתלמות? השקע אותם בהשקעה סולידית, לטווח ארוך! אם תרצה, קח כמה אלפי שקלים מהסכום כדי לחגוג, אבל שמור על העיקרון, שאתה משקיע שוב ושוב חלק הארי של הכספים. תופתע לגלות, ברבות השנים, איזו פנסיה יפה תהיה לך!

התוכנית של הפניקס מאפשרת לך אומנם לקבל עד 45% מהצבירה בתור הכנסה נטו. אבל יש לזה מחיר: הצבירה לתקופת הפנסיה תהיה קטנה יותר. פתרון אפשרי: נצל את ההצעה של הפניקס, אך בשיעור מוגבל, למשל הלוואה בגובה 10% עד 20% מהצבירה. התוכנית נותנת עוד הטבות, כמו הנחת-מה בדמי ניהול וביטוח תאונות אישיות, אבל אלו עניינים שוליים יחסית.

מה יקרה אם יוטל מס?

שאלה אחרת היא, מה יקרה לקרנות ההשתלמות ולתוכנית של הפניקס, אם תתממש כוונת האוצר להטיל על הקרנות מס, ולו גם חלקי. אמנם, מנכ"ל הפניקס אייל לפידות אמר, שבמקרה כזה תעביר החברה את ההצעה שלה מקרן השתלמות לקופת גמל, אבל זה נשמע לא פשוט.

השכירים צריכים לקוות, שתוכנית האוצר לא תתממש. יש להם בן-ברית חשוב, מזכיר ההסתדרות עופר עיני. הוא ורבים אחרים יודעים יפה, קרנות ההשתלמות הן כמעט המפלט היחיד של אזרחי ישראל מתשלום מיסים על כל הכנסה או רווח שבעולם, ולכן, כפי שכבר הודיע, יתנגד בכל תוקף, כולל כל האמצעים שבידי ההסתדרות.