בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
למען התחרות בשוק. הדיון בוועדת הכספים [צילום: דני שם-טוב/דוברות הכנסת]
הצפי: שינוי בתמהיל האשראי בין בנקים לבין גופים חוץ בנקאים
ועדת הכספים אישרה לקריאה שנייה ושלישית את התיקון בחוק הבנקאות להרחבת מקורות המימון לתאגידים חוץ־בנקאיים העוסקים במתן אשראי ● יו"ר ועדת הכספים: "אנחנו מורידים כבלים מהגופים החוץ בנקאיים ועושים זאת באחריות, יש לי ציפייה שבקרוב מאוד נראה שינוי גם בשוק העסקים וגם בשוק המשכנתאות"
ועדת הכספים אישרה (יום ג', 25.1.22) לקריאה שנייה ושלישית את הצעת חוק הבנקאות (רישוי) - הרחבת מקורות המימון לתאגידים חוץ-בנקאיים העוסקים במתן אשראי. התיקון קובע את הרחבת מקורות האשראי לגופים החוץ-בנקאיים לשם הגדלת התחרות בשוק האשראי, וקובע הקלות שונות לגופים.
לעניין גופים שחלים עליהם הוראות לעניין הלימות הון ונזילות:
תוגדל תקרת הגיוס באמצעות תעודות התחייבות (אגרות חוב) מ-5 מיליארד שקל ל-15 מיליארד שקל.
יוכלו לגייס חוב גם באמצעות ניירות ערך מסחריים עם מועד פירעון מינימאלי, העומד על 270 יום מיום ההצעה.
לעניין כלל הגופים המפוקחים, בוטלו תנאים המגבילים את מרחב ההתנהלות העסקית של תאגיד אשראי חוץ־בנקאי שמגייס חוב באמצעות תעודות התחייבות:
בוטל התנאי הקובע כי מקבל האשראי הוא יחיד או תאגיד שהכנסתו השנתית בשנה שקדמה למועד מתן האשראי לא עלתה על 400 מיליון שקלים חדשים או סכום אחר שקבע שר האוצר.
בוטל התנאי כי תעודות התחייבות שיונפקו יהיו תעודות התחייבות בדירוג BBB או Baa3 ומעלה.
בוטלו הגבלות שונות כך שהאשראי שמעניקים הגופים יוכל להינתן לכל צורך לרבות משכנתה, כך יתאפשר לתאגיד האשראי החוץ־בנקאי גמישות בהקצאת האשראי שהוא נותן.
יו"ר הוועדה, ח"כ אלכס קושניר פתח את הדיון: "התיקון נועד לפתוח את גוף האשראי לתחרות ולפתוח את שוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים, דרך הגדלת התקרה של גיוס האג"ח, אני מברך על החלטת הממשלה, זה חוק מאוד חשוב למשק ולאזרחים".
נציג משרד האוצר בדיון, יובל טלר חסון, הציג כי משפחה בישראל מוציאה בשנה כ-10,000 שקל על בנקאות (עמלות וריביות), וכי הוזלה תסייע לכל משפחה בישראל. עוד הוצג כי השוק בישראל מאוד ריכוזי - לאומי ופועלים מחזיקים מעל 50% משוק האשראי. בנוסף לבנקים כמעט שליטה מלאה בשוק האשראי הצרכני: לפי נתוני ספטמבר 2020 94% משוק האשראי לעסקים קטנים וזעירים הוחזק בידי הבנקים. השיעור של העסקים הקטנים והבינוניים בהתפלגות התוצר העסקי בישראל קרוב ל-60%, אך האשראי שהם מקבלים הוא כ-30% בלבד לעומת 70% לעסקים הגדולים.
לדברי האוצר תחרות בשוק תשפר את התנאים ותוכל לשנות את התמונה, כאשר זו לגישתם תחרות נשענת על 3 רגליים: שחקנים חדשים, יכולת השוואה והצעת ערך ומעבר קל בין ספקים.
ברקע כך, התיקון המוצע נוגע להגדלת התחרות בשוק, דרך הרחבת מקורות האשראי לחוץ-בנקאיים. כיום החוק מגדיר בנק כמי שמחזיק פיקדונות ונותן אשראי - בעבר חוק הבנקאות אסר על מי שאינו בנק לקבל פיקדונות ואשראי ממעל 30 גופים ולתת אשראי במקביל - מנע גיוס אג"ח על-ידי גופי אשראי חוץ בנקאיים.
בחוק ההסדרים 2015-16 אפשרו הנפקת אג"ח של גופים חוץ בנקאים במגבלות שהרציונל שלהם היה להתקדם צעד צעד, מאז עבר השוק הסדרה מלאה, והם מפוקחים על-ידי רשות שוק ההון. לצד כך הוטלו מגבלות (אותן מתקנת הצעת החוק שאושרה): תקרת גיוס של 2.5 מיליארד ש"ח, שהורחב ב-2018 ל-5 מיליארד בצו שר האוצר, איסור על הנפקת אג"ח עם מועד פירעון מוקדם משנה ואיסור על הנפקת אג"ח לא מדורג או בעל דירוג נמוך מ-BBB. בנוסף חלו מגבלות על מתן אשראי: איסור על מתן אשראי לגופים עם מחזור של מעל 400 מיליון שקל ואיסור על מתן משכנתאות.
באוצר הציגו כי האג"ח היווה מאז התיקון ב-2015, כ-13% מהמקורות של החוץ בנקאיים לעומת 24% של המגזר העסקי, כאשר בשנת 2021 הגופים החוץ בנקאים גייסו כ-3 מיליארד שקל, וציינו כי ישנם מספר חסמים בפני גופי האשראי: המגבלות על מטרת האשראי מונעות גיוס אג"ח, התקרה נמוכה לגיוס, וכן מהסיבה שיש צורך באג"ח עם מועד פירעון קצר יותר, שכן הגופים משלמים לרוב פחות על אג"ח קצרי טווח.
לאור כל אלה, אושר החוק כאמור, על-מנת להרחיב את מקורות האשראי לגופים החוץ-בנקאיים. לעניין הקביעה כי הקדמת מועד פירעון ל-270 יום תעמוד כרגע לטובת גופים העומדים בהוראות לעניין הלימות הון ונזילות בלבד, פירטו באוצר כי "ברגע שמאפשרים גיוס יותר נמוך יש חשש שתהייה פאניקה בשוק ההון והגופים יהיו תלויים מאוד בשוק ההון והריביות יעלו או שלא ירצו לתת להם מימון, ואז הגופים שמסתמכים עליהם לא יוכלו לקבל אשראי ויהיה מחנק אשראי במשק, לכן אנחנו רוצים לוודא שהגופים ידעו להתמודד עם רגעי משבר כאלה".
בהמשך נפתח דיון בהשתתפות חברי הוועדה. ח"כ שלמה קרעי: "לגבי שחקנים שהם לא כרטיסי אשראי, הייתי שמח שנשאר במעקב לגביהם, ולאפשר להם בעתיד גם להגדיל את יכולת גיוס האג"ח, אולי להשאיר את זה בתקנות, כדי שלא נצטרך לחזור לחקיקה ראשית".
ח"כ ג'ידא רינאוי זועבי: "אני חוששת שמשפחות פשע יכולות גם להיכנס בדלת לא דלת לעולם הזה, איזו אכיפה יש ואיזה שיניים יהיו למדינה שאנחנו עושים את השינוי הזה?".
ח"כ ינון אזולאי: "למה הגעתם ל-15 מיליארד שלא מיצו עדיין 5 מיליארד? שמכניסים את זה למשכנתאות, אולי כדאי ללמוד לקחים מהבנקים שמשאירים אנשים ללא דירות, לוודא שהגופים לא יוכלו לעשות לעצמם תנאים עוד יותר דרקונים מהבנק".
ח"כ נירה שפק: "מה המצב בעולם ואיפה אנחנו נמצאים לעומתו?".
ח"כ ולדימיר בליאק: "האם אתם מתכננים צעדים נוספים להגברת התחרות בתחום, מה הסיכונים שאתם רואים עבור הציבור, ומה המצב בעולם?".
ח"כ קושניר: "מה קורה שגופים מוכרים הלוואות מאחד לשני, תיקים אחד לשני, יש הסדרה של הדבר?"
טלר חסון הרחיב לעניין הפיקוח על השוק: "יש את חברות האשראי החוץ בנקאיות שמפוקחות ע"י בנק ישראל, ויש את כל שאר הגופים שהחלה הסדרה מלאה על הגופים האלה והם מפוקחים ע"י רשות שוק ההון. כך שהשוק מפוקח, אין אפשרות לשוק אפור. יש אותם חוקים לגבי נתינת אשראי, יש את המפקח ויש הוראות שנוגעות לגופים לפי הגוף המפקח".
לעניין החלת הוראות לעניין הלימות הון ונזילות על הגופים המפוקחים על-ידי רשות שוק ההון, ציינה טל הפלינג, יועצת הממונה על רשות שוק ההון: "מזה 3 שנים אנחנו מפקחים על כל הגופים החוץ בנקאיים למעט חברות כרטיסי האשראי, אנחנו מברכים על החוק, הוא מגיע בתזמון מצוין. בתפיסה שלנו לגבי הגופים האלה לא חשבנו שהם צריכים פיקוח יציבותי, אבל התחברנו לקו של בנק ישראל ומקבלים את האפשרות לקבוע הוראות יציבות, הלימות הון ונזילות. זה נושא שייקר להם עלויות ויקשה עליהם אבל אין חצי דרך, ברגע שהלכנו למקומות האלה, אנחנו מקרבים את הגופים האלה לנטל הרגולטורי החל על הבנקים. קצב הגידול שנשמח לראות, יביא את הגדולים להתנהגות יותר בנקאית. יכול להיות מקרים שנאמר שיש גופים שנאמר שהם גופים קטנים מידי, גוף שרק אתמול קם למשל. ננסה להקים את ההוראות מוקדם ככל הניתן, צריך לעשות עבודה כי אנחנו לא רוצים להכביד עליהם אך מצד שני צריך לקבוע יציבות. נצטרך לעשות עבודה, במיוחד שנפתח להם גם שוק המשכנתאות".
יו"ר הוועדה ביקש מהרשות להציג בפני הוועדה סד זמנים לקביעת ההוראות.
מיכה אבני, יו"ר איגוד חברות האשראי ויו"ר חברת פנינסולה: "יצרנו שוק שמתחיל להיות תחרותי, זה שוק עם 20 חברות ציבוריות, 25 מיליארד שקל אשראי בחוץ לעסקים, היום עסקים יכולים לקבל אשראי מהחוץ בנקאים גם ב-3%, אני פתחתי 3 סניפים השנה, השוק הלך מ-0 אחוז ל-5 אחוז אשראי עסקי, ברגע שהשוק יפתח למשכנתאות זה יעוף קדימה. כל הזמן הבנקים ברקע מעלים שאלות ועושים לובי כי הם רוצים לעכב את הצעדים הללו. החוק יביא שינוי משמעותי בשוק המשכנתאות, יש ריבוי גופים שקרובים ל-5 מיליארד שקל, הם לא שם זה כי הם מגייסים מבנקים ומוסדיים, אך עם השינויים זה יהיה שם ויהיה שם חזק, זה מתעכב שנים בעקבות דיונים שאומרים נלך ונבדוק שוב ושוב, 5 מיליארד לא יספיקו לנו, עוד שנה נבוא ונבקש שינוי נוסף".
היו"ר קושניר סיכם את הדיון: "הדיון התמקד בהרבה מאוד נקודות חיוביות, יהיו לצעדים הללו הרבה השלכות חיוביות למשק הישראלי. המהלך שאנחנו עושים כאן אמור להוריד באופן משמעותית את הריביות דרך הגברת התחרות, הוא פותח את התחרות לעסקים קטנים ובינוניים, וגדולים יותר. כולם מסכימים שמחנק האשראי הוא אחד המחסומים הכי גדולים להתקדמות העסקים והכלכלה. אנחנו מכניסים פה תחרות גם לשוק האשראי העסקי וגם לשוק האשראי למשכנתאות. אנחנו מורידים כבלים מהגופים החוץ בנקאיים ועושים זאת באחריות. אני שמח שהממשלה הביאה את היוזמה הזו בהסכמת כל הגופים, ובאמת יש לי צפייה שבקרוב מאוד נראה שינוי תמהיל האשראי בין בנקים לבין גופים חוץ בנקאים, גם בשוק העסקים וגם בשוק המשכנתאות".
ראש אגף האסיר בשב"ס: "מדי לילה אנו קולטים כ-150 אסירים, ומשחררים בבוקר אסירים מהדלת השנייה. אם תקן הכליאה יהיה 14,100, ובלילה קלטתי עוד 200 איש, אז יש נסיגה בעמידה בהנחיות בג"ץ בין 4-5%"
הדיון בועדה לביטחון פנים [צילום: דני שם-טוב, דוברות הכנסת]
מתוך 3.7 מיליון כלי רכב הנעים בארץ רק 15,000 חשמליים ▪ התחבורה בארץ מייצרת כרבע מפליטות גזי החממה ▪ מחסור בתחנות טעינה לאוטובוסים. מחיר אוטובוס חשמלי כפול ממחיר אוטובוס המונע על בנזין
אבנר פלור ואבנר ברק [צילום: דני שם-טוב/דוברות הכנסת]
הקיצור ייעשה בעשרה בתי חולים בפריפריה ▪ יו"ר הוועדה, אפרת רייטן מרום: על צוות היישום להכניס גם את נציגי ארגון המתמחים 'מרשם' ▪ חברי כנסת: חוששים שמשרד הבריאות וההסתדרות הרפואית נוהגים בסחבת (תורנות בבית חולים [צילום: פלאש 90])
סגן החשב הכללי באוצר: "הצעדים הנדרשים הם כתיבה ופרסום המכרז, תיאום הממשקים בין הגורמים השונים בהם נותני אשראי, ליווי פיננסי, חשכ"ל, פרסום הקרן ועלייה לאוויר" ▪ היו"ר ביטון: "מדובר במחדל ביישום ההתחייבות השלטונית" (היו"ר ביטון. "לא פחות ממחדל ביישום של הממשלה להתחייבות שלטונית" [צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת])
וועדת העבודה והרווחה אישרה (יום ד') את הצעת החוק של חברי הכנסת מרע"מ, אימאן חט'יב יאסין, מנסור עבאס, מאזן גנאים וווליד טאהא, שמאפשרת לאישה לסרב לעבוד בשעות הלילה, מחצות הלילה ועד 07:30 בבוקר, במקום עד חמש או שש בבוקר, הקבוע בחוק כיום. יו"ר הוועדה, אפרת רייטן-מרום (העבודה) ציינה כי יש לבחון בזהירות הגבלה שכזו - כדי להימנע מאי-קידום נשים בעבודה.
כולל חיזוק הפיקוח הפרלמנטרי ושינוי הרכב הקבינט ▪ החוק החדש, שיהיה תקף עד סוף 2022, קובע שהממשלה תבחין בין "מצב חירום" של התפרצות, במהלכו הכנסת תוכל לאשר תקנות והגבלות בדיעבד, ובין "מצב בריאותי מיוחד" ▪ הגעה לתפילה תיחשב מצב חריג לסגר
גלעד קריב מציג את החוק [צילום: דני שם-טוב/דוברות הכנסת]
מליאת הכנסת אישרה בקריאה שנייה ושלישית את הצעת חוק התוכנית לסיוע כלכלי (נגיף הקורונה החדש) (הוראת שעה) (תיקון מס' 7), התשפ"ב-2022. 12 חברי כנסת תמכו בהצעה ללא מתנגדים.
ב-19 בנובמבר 2020, נחקק חוק התוכנית לסיוע כלכלי, במסגרת התיקון עוגן בפרק ו'1 לחוק התוכנית לסיוע כלכלי, הסדר המעניק לעובד אשר נעדר מעבודתו עקב שהייתו בבידוד, תשלום דמי בידוד, בשיעור דומה לשיעור של דמי המחלה שלהם זכאי העובד לפי חוק דמי מחלה. בהצעת חוק זו מוצע לעגן בחוק מנגנון דומה שעניינו תשלום דמי בידוד לעצמאי שנעדר מעבודתו עקב שהותו או שהות ילדו בבידוד זאת, באמצעות החלת המנגנון שנקבע לגבי עובדים בפרק ו'1 לחוק, בשינויים המחויבים הנובעים מאופי ושיטת ההעסקה השונים של עצמאים לעומת עובדים שכירים.
בעוד שבהצעה המקורית התעריף עמד על 430 שקל ליום, בנוסח הסופי הוא עומד על 570 שקל ליום, כאשר הימים יחושבו בדיעבד מחודש יולי 2021, ויום נוסף, רביעי לבידוד, יחושב מ-21 בדצמבר 2021. גם עצמאים שיצאו לחו"ל במסגרת עבודתם יהיו זכאים לדמי הבידוד.
ראשי שדולת א"י בכנסת חברי הכנסת יואב קיש ואורית סטרוק אומרים כי הנזק בהכשרת חאן אל אחמר עצום. לדבריהם, "המשמעות בפועל שמדינת ישראל מאשררת את תוכנית ההשתלטות הפלשתינית על השטח האסטרטגי הזה. את חאן אל אחמר צריך לפנות כפי שנקבע ע״י בית המשפט, ולא לקבוע במו ידינו מאחז פלשתיני בלב מישור אדומים. אנו קוראים לכל מי שארץ ישראל חשובה לו למנוע את האיוולת והעוול הזה״.
יו״ר הקואליציה ח״כ עידית סילמן נצפתה צועקת בטלפון ומודיעה שלא תצביע עם הקואליציה מהסיבה שחוק קווי חירום שהגישה לא יקודם. סילמן: ״נמאס לי ולא מעניין אותי כלום״. באופוזיציה מסבירים שח״כי ימינה שתו מיץ אומץ בגלל ההסכמות שהושגו השבוע. המבחן יהיה בשבוע הבא (כאן חדשות).
אחרי שהתפטר: אריה דרעי ביקש לשכה במשכן, בכנסת סירבו בטענה שיש מחסור בחדרים. בשס טענו שיש תקדים ללשכה למי שאינו ח״כ כשאבי גבאי קיבל חדר בכנסת מיד אחרי בחירתו.
בינתיים, ח״כ יוסי טייב שנכנס במקום דרעי החליט לתת לו את הלשכה שאמור היה לקבל. הח"כ החדש-ישן של ש"ס צפוי לעבוד מהלשכה שבחדר הסיעה בכנסת ודרעי יוכל להמשיך לשבת בחדר ששימש אותו עד עכשיו (כאן לחדשות).
ועדת הכלכלה קיימה (יום ג', 25.1.22) דיון מהיר שעסק בקטל בדרכים בכבישי יהודה ושומרון. את הישיבה פתח היו"ר מיכאל ביטון ואמר כי הוא קורא לממשלה להקצות את המשאבים והכוחות הנדרשים כדי להתמודד עם המציאות ביהודה ושומרון, והוסיף כי ההגנה האזרחית ביו"ש סובלת מתת תקצוב. הישיבה התקיימה לבקשת ח"כ אורית סטרוק וח"כ יואב בן צור, שקראו לטפל בכך.
יו"ר הכנסת, ח"כ מיקי לוי, פתח (יום ג', 25.1.22) את ביקורו בגרמניה, אשר יכלול פגישות מדיניות עם צמרת הממשל; נשיא גרמניה, הקאנצלר, שרת החוץ, נשיאת הבונדסטאג ונשיא המועצה הלאומית האוסטרית, ושיאו ביום חמישי, עת ינאם בפעם הראשונה בהיסטוריה ובעברית יו"ר כנסת מול מליאת בית הנבחרים הגרמני, במהלך הטקס הממלכתי לציון יום הזיכרון הבינלאומי לשואה. לביקור הצטרף סגן היו"ר ח"כ דוד ביטן.
ועדת הכלכלה קיבלה (יום ב', 24.1.22) את דיווחו של השר עודד פורר, על פעילות משרד החקלאות ופיתוח הכפר וכן המשרד לפיתוח הפריפריה, הנגב והגליל. פורר הציג בדיון את פעולות משרדו והתייחס לרפורמה בחקלאות, ואמר כי אם היא לא תהיה אז גם לא תהיה חקלאות. היו"ר מיכאל ביטון התייחס במהלך הדיון לתקציב משרד החקלאות, ואמר כי כשעושים רפורמה הדבר צריך להיות מגובה בתקציב, והזהיר כי הדבר לא בא לידי ביטוי מניתוח תקציב המשרד. הוא אף שב וקרא להביא את הרפורמה בחקלאות בהסכמה, הן בממשלה והן מול החקלאים.
המשק מתאושש: שיעור האבטלה כיום (4.7%) קרוב לזה ערב פרוץ המגיפה (3.8%), אך עדיין קיים פער של כ-66 אלף מועסקים בדצמבר 2021 לרמות התעסוקה ב-2019, כך עולה מדיווח שרת הכלכלה אורנה ברביבאי (יום ב', 24.1.22) לוועדת העבודה והרווחה. לדברי יו"ר הוועדה, אפרת רייטן-מרום, לוועדה קשר פורה ויעיל עם המשרד, ומצאנו שיתוף פעולה יעיל ומהיר, בפתרון בעיות. היא קראה לשרה לקדם את הוראת-השעה שיזמה המעניקה דמי אבטלה מלאים למי שנמצא בהכשרה מקצועית, ולטפל באי-מיצוי הפריון בישראל ובפערי-השכר בין גברים לנשים.
ועדת העבודה והרווחה אישרה (יום ב', 24.1.22) לקריאה שנייה ושלישית את הנוסח המתוקן של חוק דמי הבידוד לעצמאים. לדרישת יו"ר הוועדה אפרת רייטן-מרום (מפלגת העבודה), תעניק המדינה דמי בידוד לעצמאים לכל יום מחלה או בידוד, הועלה תעריף ליום מ-430 ל-570 שקל ליום, והימים יחושבו בדיעבד מחודש יולי 2021, ויום נוסף, רביעי לבידוד, יחושב החל ב-21 בדצמבר 2021. גם עצמאים שיצאו לחו"ל במסגרת עבודתם יהיו זכאים לדמי הבידוד.
ההגדה אינה מסמך קפוא אלא טקסט גנרי שמחזיק רעיון המתחדש עלינו מדי תקופה ממצרים העתיקה שבה העבדים העברים סיפרו על יציאת האבות מהגלות, עד ליציאת מצרים של תקופתנו היא מדינת ישראל
כשבקפלן מתחדשות ההפגנות הסוערות להפלת הממשלה, כחזרה לימי טרום השבעה באוקטובר, מתברר כי ההפגנות למען החטופים מתמזגות איתן, מזדהות עם אותה מטרה ויושב לו ראש הנחש במינהרה אי-שם ברפי...