הפיקוח על הבנקים: נוסיף שקיפות לעמלות

הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל הודיע (יום ב', 8.7.13) כי החל ביישום המלצות נוספות של הצוות לבחינת הגברת התחרותיות במערכת הבנקאית, לפיו הבנקים יחויבו לשמר הטבות בריבית שהובטחו ללקוחות, גם בעת חידוש הלוואה או פיקדון. בנוסף, הוא מציע צעדים שונים להגברת השקיפות בגביית עמלות על פעולות בניירות ערך.

הפיקוח פרסם טיוטות של ההוראות החדשות. אלו קובעות כי תישמר הפחתה או תוספת לריבית הבסיסית שניתנה ללקוח בעת מתן אשראי או בעת הפקדת כספים בפיקדון, כך שההטבה תחול גם בחידוש האשראי או הפיקדון. כמו-כן, יוצג שיעור העמלה ללקוח העוסק בפעילות בניירות ערך, בהשוואה לשיעור עמלה ממוצע שגבה הבנק בפועל בעסקות דומות. בנוסף, הודיע הפיקוח על הבנקים כי הוא פועל לקידום תיקון חקיקה שיסמיך אותו בחוק לפרסם מידע על אודות שיעורי הריבית הנהוגים בפועל על אשראי ופיקדונות.

בנק ישראל מסר כי בכוונתו להורות לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי לשמור הטבה שניתנה ללקוח בעת נטילת הלוואה או בעת פתיחת פיקדון, לאורך כל תקופת ההלוואה או הפיקדון, כאמור. זאת משום שמתן הטבה לתקופה מוגבלת, אשר מתבטלת לאחר פרק זמן, גורמת לערפול המחיר, ועל כן מקשה על הלקוח לבצע השוואות מחירים בין מוצרים ושירותים דומים, וכפועל יוצא מכך לקבל החלטה מושכלת.

היישום ייעשה בדרך של שמירת ההפחתה או התוספת לריבית הבסיסית בהלוואות או בפיקדונות, שחלה במועד יצירת ההלוואה או הפיקדון גם במועד שינוי הריבית, במסגרת הוראות ניהול בנקאי תקין של המפקח על הבנקים, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת.

בנוסף, כאמור, הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מקדם תיקון חקיקה במסגרתו יחויבו הבנקים להציג ללקוחותיהם, העוסקים בפעילות בניירות ערך, את העמלות שהם עתידים לשלם בפועל בהשוואה לממוצע העמלות שגבה הבנק בפועל מלקוחותיו בעסקות דומות. מטרתו של צעד זה היא להתמודד עם סוגיית פער המידע שבין הבנקים ללקוחותיהם, ולהביא להגברת השקיפות של התאגידים הבנקאיים כלפי לקוחותיהם. שקיפות מחירים זו עשויה אף היא לתרום להגברת התחרות ולשפר את כוח המיקוח של הלקוחות כלפי הבנקים שלהם.

השינוי ייעשה באמצעות תיקון לכללי הגילוי נאות ומסירת מסמכים בחוק הבנקאות, והוא כרוך בהתייעצות עם הוועדה המייעצת וקבלת אישור שר האוצר. אופן הצגת השיעורים והסכומים של העמלות כאמור ייקבע בהוראת ניהול בנקאי תקין של המפקח על הבנקים, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת.

תיקון חקיקה זה הינו המשך לשורת תיקוני חקיקה שקידם הפיקוח בנושא ניירות ערך לאחרונה. בין התיקונים שבוצעו לאחרונה: תמחור דיפרנציאלי בגין פעילות בניירות ערך בערוצים השונים, קביעה בתעריפון עמלת מקסימום, שמגבילה את גובה העמלה שהבנק רשאי לגבות מהלקוח עבור קנייה ומכירה של ניירות ערך ותמחור מחדש של העמלות בגין פעילות בניירות ערך.

בתיקון חקיקה נוסף שמקדם הפיקוח על הבנקים, כאמור, יוסמך המפקח לפרסם מידע על אודות שיעורי הריבית על אשראי ועל פיקדונות הנהוגים בפועל, זאת על-מנת לאפשר ללקוחות לערוך השוואה בין התאגידים הבנקאיים. גם שינוי זה ייעשה באמצעות תיקון לחוק הבנקאות, והוא כרוך בקבלת אישור שר האוצר.

דוד זקן, המפקח על הבנקים, מסר: "תנאי בסיסי למערכת בנקאית תחרותית הוא מודעות מצד הלקוח לגובה העמלות והריביות שנגבות ממנו, קיומה של יכולת להשוות בין מספר חלופות, ויכולת מעבר מבנק לבנק. צעדים אלו יגבירו את השקיפות לגבי מחיר האשראי, הריבית המשולמת על הפיקדונות והעמלות בעבור פעילות בני"ע. כמו-כן, אציין כי הצגת מידע השוואתי בתחום ניירות הערך, בדבר עמלות ששילמו לקוחות שביצעו עסקות דומות לעסקה שביצע הלקוח, יחזק את כוחו של הלקוח, ועשוי להביא להוזלה נוספת של שיעורי העמלות בגין פעילות בניירות ערך".

זקן הוסיף: "הצעדים הנוכחיים הם חלק ממכלול שלם ביישום המלצות הצוות לבחינת הגברת התחרותיות במערכת הבנקאית, שמשקף את מחויבותנו לחזק את כוחם של משקי הבית והעסקים הקטנים ולהגביר את התחרות בענף".