למרות עליית הריבית: המפקחת על התחרות נעדרה מדיון בנושא

גפני הדגיש עוד את ההשפעות המזיקות של ריביות גבוהות על עסקים קטנים. הוא טען כי עסקים אלו ניצבים בפני אתגרים משמעותיים בהבטחת אשראי בר-השגה. ההשלכות השליליות של ריבית מופרזת הגבירו את המצוקה הכלכלית איתה מתמודדים יזמים, ופעולה מיידית הכרחית לדבריו.

היעדרותה של המפקחת על התחרות מיכל כהן במהלך הדיון עוררה דאגות בקרב חברי הוועדה. גפני הטיל ספק ביעילות הפיקוח המאסדר, וטען שהבנקים מנצלים את הדומיננטיות שלהם בשוק. "אומרים לנו שאנחנו לא יכולים להתערב, אבל אנחנו רואים שהריבית על המשכנתאות עולה כל הזמן, ובפיקדונות שם הבנקים נותנים כסף קטן באופן יחסי. מילא הבנקים היו בפשיטת רגל, אבל מול המאזנים שלהם, של רווחים של עשרות מיליארדים, מן הראוי היה שגברת כהן תהיה כאן היום, שכן השר שאמון עליה מדבר נגדה, יש פה זירה ציבורית שהיא תוכל לומר את דבריה. נראה שיש תחרות אסורה בין הבנקים ואומר השר שנרדמתם", אמר.

במהלך הישיבה הוצגו כמה רעיונות להצעות חוק, המעידות על ההסכמה הגוברת בקרב חברי הוועדה לגבי הדחיפות ברפורמה. ח"כ ינון אזולאי הציע לחייב את הבנקים בתשלום ריבית על חשבונות עו"ש: "בואו קודם נחייב אותם על הריבית, אח"כ נתווכח על גובהה. יש בנקים שנותנים 6.5-6 אחוז, מה קורה שהם לא נותנים את זה? רווחי הבנקים נעשו 6 מיליארד, מה מפריע לי? שהם מרוויחים שלא ביושר, שזה על חשבון החלשים. אז יספרו לי שהנגיד כל פעם מעלה את הריבית, זה עוד סיפור שצריך לטפל בו, לא יכולים להיות שהבנקים יקרעו את הלקוחות שלהם, אבל יש כאלה שיש להם 50 אלף שקל, ועליהם כל הרווח של הבנקים, והם אלה שלא מקבלים. לא ניתן ששוב ושוב 'ידפקו' אותם".

ח"כ אורית פרקש הכהן העלתה את נושא סכומי הכסף הגדולים שהופקדו בחשבונות עו"ש שהניבו ערך מינימלי ללקוחות, בעיקר למשקי בית קטנים ולעסקים. "שמענו את נגיד בנק ישראל מדבר ואומר שבבנקים יש סך של כמה טריליוני שקלים של פיקדונות, וסכום עתק של 500 מיליארד שקל, כמעט 30% הוא כסף שיושב בחשבונות העו"ש ולא נושא שום ערך ללקוחות האלה, וזה בטח משקי בית קטנים ועסקים קטנים".

היא הציעה להסמיך את הנגיד או את המפקח על הבנקים לקבוע כללים שיטפלו בסוגיה זו ביעילות. ההתמקדות הייתה בתמריץ בנקים לשנות את שיטות העבודה שלהם, עם מנגנונים ממוקדים שיכולים להביא לשינוי במצב יתרת החשבון השוטף ("למשל במצב בו 30% מהכספים יושבים בעו"ש, יכנס מנגנון שיקבע שעל הבנקים לשנות את המצב הזה. אני רוצה שיהיה לדבר הזה תוצאות").

איתן מדמון, מנכ"ל איגוד הבנקים, הגן על האינטרסים של הבנקים, תוך שימת דגש על מחויבותם לרווחת הלקוחות. מדמון שב והדגיש כי איתנות הבנקים קשורה ישירות לאיתנות לקוחותיהם והציבור בכללותו. עם זאת, חברי הוועדה קראו תיגר על התפיסה שהבנקים נותנים עדיפות משנית לאינטרסים של הלקוחות, והביעו דאגתם לגבי הרווחים העצומים שהבנקים מרוויחים ללא הטבות תואמות ללקוחות.

יהודה טלמון, יו"ר דירקטוריון אופק - אגודת אשראי, הדגיש את הצורך לטפל בכשל השוק בתוך מגזר הבנקאות הריכוזי. טלמון קרא להגברת התחרות, לרבות קידום מודלים של בנקאות שיתופית כמו איגודי אשראי. בהסתמך על דוגמאות מהעולם, הציג טלמון נתונים המדגישים את היתרונות שמציעות מערכות בנקאות שיתופית ללווים וללקוחות, עם פערים פוטנציאליים של 30-20 אחוז לטובת עמותות כאלה.

אלעד מגדסי, המייצג את רשות התחרות, עדכן על הבדיקה השוטפת של תחום הפיקדונות. תוך הכרה באמיתותן של כמה טענות של חברי הוועדה, הבטיח מגדי לוועדה שאיסוף הנתונים נמצא בשלביו האחרונים. לדבריו, רשות התחרות פעלה באופן פעיל כדי לטפל בחששות שהועלו, במטרה להגן על האינטרסים של הלקוחות ולטפח סביבה הוגנת לעסקות פיננסיות.

היו"ר גפני: "אני רוצה את הנתונים בכתב, בעוד 3 חודשים עדיף שלא תביא, אדבר עם שר הכלכלה שאתם רשות מיותרת. אנחנו מדברים על זה כבר זמן רב. המצב בידיים שלכם, הצעדים שצריך לנקוט, הנתונים, אם נראה שבפרק זמן קצר לא נקבל מכם שום דבר, נפנה לממשלה ונבקש לבטל את רשות התחרות, אם תביאו נתונים שאפשר להשתמש, אז נראה שיש לכם ערך".

שוקי אורן, יו"ר בנק one zero: "הפתרון היחיד הוא תחרות. זו מערכת שנהנית מחוסר ידיעה של הלקוחות, ברגע שהלקוח לא יודע, הם מעלים את הריביות. אצלנו לקוח לא צריך לנהל מו"מ על גובה הריבית שיקבל, מהיום הראשון שהבנק העלה את הריביות, הצענו תמסורת, שילמנו את הריביות הגבוהות ביותר, והעלנו אותן לכולם, מכיוון שהמערכת דיגיטלית, תקבל אותה ריבית גם אם תפקיד מיליון או חצי מיליון. בעיני ריבית אוטומטית לא תביא ערך לציבור, מה שחשוב שהבנקים יודיעו ללקוח - יש לך כסף בחשבון. תנו כלים חוקתיים והגנות ינוקא לשחקנים חדשים כדי שיוכלו להתחרות מול הבנקים הוותיקים, הכנסת והממשלה הם שיכולים ליצור סביבה תחרותית".

רויטל קיסר, סגנית המפקח על הבנקים: "אכן יש עודף נכסים על התחייבויות שמקבלות ריבית, כפי שנאמר של 500 מיליארד שקל, שזה העו"ש. אנחנו כן רואים הסתה מעו"ש לפיקדונות, האם מספיק? לא. הריבית גולגלה לאשראי בסדר גודל של 100 אחוז לכל הקהילות, הריבית על פיקדונות גולגלה בין 80 אחוז ל-100 אחוז, בתקופה של פיקדונות של 3 חודשים עד שנתיים - 100 אחוז. יש אזור שם הגלגול יותר חלש, משקי בית עד 3 חודשים, כרגע זה 70 אחוז גלגול. הגלגול בהתחלה היה איטי, עכשיו הוא מהיר יותר".

"אנחנו דורשים מהבנקים להמשיך את הגלגול על פיקדונות, אנחנו דורשים מהבנקים ליזום פנייה אקטיבית ללקוחות, שיעור התמסורת הלך ועלה, שיעור המעבר מעו"ש לפיקדון הלך ועלה. הפיקוח על הבנקים ובנק ישראל ישקלו את כל הצעדים, כולל ההצעות שעלו פה בדיון".

יו"ר הוועדה סיכם את הדיון: "אנחנו עומדים בפני שוקת שבורה, מגיע נגיד הבנק, המפקח על הבנקים, אנשים נחמדים אבל לא מביאים שום פתרון. להגיד אינפלציה אנחנו יודעים, להגיד איתנות הבנקים אנחנו יודעים, אבל שום פתרון לציבור ולעסקים והתעשיה. נקיים בקרוב דיון המשך עם הנתונים שנקבל. אני לא מתכוון לעשות בעניין הזה הנחות, זה נושא חברתי מהמדרגה הראשונה. מוכרחים למצוא פתרון, והממשלה לא יכולה לעמוד מהצד".