עד 75% מהזינוק בהחזר: מתווה הסיוע לנוטלי משכנתאות שנפגעו מעליית הריבית

משרד ראש הממשלה פרסם (13.1.26) תזכיר חוק חדש המבקש להעניק סיוע ממוקד למשקי בית שנפגעו מעליית הריבית החדה במשק מאז מרס 2022. ההצעה נועדה לתת מענה זמני ללווים שרכשו דירה בתקופה של ריבית נמוכה, ונקלעו לעלייה חדה בהחזרים החודשיים של המשכנתה, מבלי לשנות את תנאי ההלוואות או להתערב במנגנון הבנקאי הקיים

מי קהל היעד של ההסדר

על-פי תזכיר החוק, מדובר בקבוצה מוגדרת של משקי בית: משפחות עובדות, ברובן צעירות, בעלות דירה יחידה, אשר נטלו הלוואה לדיור עד סוף שנת 2022. המחוקק מבקש להבחין בין לווים שפעלו בסביבת ריבית נמוכה ויציבה לבין מי שנטלו משכנתה כאשר סביבת הריבית הגבוהה כבר הייתה ידועה ומגולמת בסיכון.

הסיוע לא יחול על בעלי יותר מדירה אחת, על מי שרכשו דירות יקרות במיוחד שמחירן עולה על-פי שניים ממחיר דירה ממוצע, על מי שנטלו משכנתה לאחר תום שנת 2022, או על לווים שכבר סילקו את ההלוואה במלואה.

מענק תקציבי ולא שינוי חוזי

אחד העקרונות המרכזיים בהצעת החוק הוא הימנעות מוחלטת מהתערבות בדיני הבנקאות, החוזים או המשכנתאות. המדינה אינה משנה את תנאי ההלוואה, אינה מקפיאה תשלומים ואינה מוחלת חובות. הסיוע ניתן כמענק חודשי תקציבי, המשקף השתתפות חלקית ומוגבלת של המדינה בעלייה הריאלית בהחזרי המשכנתה שנגרמה בעקבות העלאת הריבית.

המענק ישולם דרך הגופים המלווים עצמם, ויוזרם ישירות לחשבון ההלוואה של הלווה, כך שהסיוע יופנה אך ורק להפחתת נטל ההחזר ולא לשימושים אחרים.

כך יחושב הסיוע

גובה המענק החודשי ייקבע לפי נוסחה הקושרת בין העלייה בהחזר החודשי לבין שווי הדירה בעת רכישתה. מי שרכש דירה במחיר השווה או נמוך ממחיר דירה ממוצע, יהיה זכאי למענק בגובה של עד 75 אחוזים מהעלייה הריאלית בהחזר החודשי. ככל ששווי הדירה גבוה יותר, כך שיעור הסיוע יפחת באופן ליניארי, עד לאיפוס מלא בדירות שמחירן כפול מהמחיר הממוצע.

נקודת הייחוס לחישוב העלייה היא ההחזר החודשי במרס 2022, כשהוא צמוד למדד המחירים לצרכן. המענק יקובע על בסיס העלייה שכבר התרחשה, ולא יגדל גם אם הריבית תעלה בעתיד, זאת כדי למנוע חשיפה תקציבית נוספת ולצמצם סיכון מוסרי.

מנגנוני פיקוח והשגה

החוק כולל מנגנון השגה דו־שלבי. תחילה יוכל הלווה לפנות לגוף המלווה בבקשה מנומקת לבחינה מחדש של הזכאות או גובה המענק. אם ההשגה תידחה, תעמוד לו זכות ערר בפני המפקח על הבנקים. בכך מבקשת המדינה לשלב יישום יעיל עם הגנה על זכויות הלווים.

העלות התקציבית של ההסדר מוערכת בכ־2 מיליארד שקלים בשנה. עם זאת, מדובר בהוראת שעה מוגבלת בזמן לחמש שנים, עם אפשרות הארכה שנתית בהחלטת שר האוצר. לפי דברי ההסבר, ההגבלות על היקף הזכאות, שיעור הסיוע וקיבוע המענק נועדו להבטיח שמדובר בתגובה לאירוע מאקרו־כלכלי חריג, ולא בהסדר קבע.