הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל הפיץ היום (ד', 7.12.05) טיוטת חוזר אל הבנקים, בה הוא מציין כי יש בכוונתו לאפשר תקופת הסתגלות בת 6 חודשים ביישום הוראת מסגרת האשראי. יובהר כי לא מדובר בדחיית החלת מכלול ההוראה אלא בהקלות בישומה בתקופת ההסתגלות האמורה.
זאת מכיוון שבחודשים האחרונים נתקבלו פניות בפיקוח מתאגידים בנקאיים ולקוחותיהם, מהן מסתבר כי הם עדיין אינם ערוכים תפעולית לתחילת ההוראה, והחלתה בתאריך המיועד עלולה לגרום לתקלות רבות. זאת ועוד, נתקבלו פניות רבות מארגונים המייצגים את הצרכנים אשר מהן מתקבלת תמונה כאילו החלת ההוראה בתאריך המיועד עלולה להביא לקשיים מהותיים אצל עסקים קטנים שטרם נערכו כיאות להוראה.
בטיוטה אשר תידון מחר עם נציגי הבנקים, מפרט המפקח את ההקלות המתוכננות לתקופת המעבר:
1. לא מוטלת חובה על הבנק לסרב לכבד משיכות של לקוחות שחשבונם בחריגה ממסגרת האשראי וניתנה לבנקים אורכה ליישום סעיף זה בהוראה עד ליום 1.7.06.
המפקח מדגיש בהודעתו, כי יש לתת עדיפות עליונה לכך שהלקוחות לא יקלעו לקשיים עקב החזרות מסיבות "טכניות" והוא קורא לבנקים לפעול בזהירות מיוחדת בהחזרות אוטומטיות.
ההיתר לבנקים לאפשר חריגות בחשבונות בתקופת ההסתגלות, יאפשר מחד שיקול דעת רחב לבנקים, שלא להחזיר צ'קים וחיובים גם ללקוחות שטרם הסדירו את המסגרת המתאימה לפעילותם, או שטרם השלימו את היערכותם ומאידך, ללקוחות יינתן פרק זמן נוסף להשלמת ההיערכות.
2. הותר לבנקים להעמיד או לחדש מסגרות אשראי בתקופת ההסתגלות, גם ללווים עסקיים שסיבות מיוחדות גורמות לכך שלא ישלימו את הכנת הדוחות הכספיים, תוך פרק הזמן המירבי אשר נקבע בהוראות הפיקוח על הבנקים.
הקלה זו מטרתה להקל על הסקטור העסקי ובפרט העסקים הקטנים, ולמנוע מהם מצוקת אשראי שתיווצר רק עקב איחור בהגשת דוחות כספיים לבנקים. עם זאת, מדגיש המפקח, כי קבלת הדוחות הכספיים כשלעצמה חשובה לצורך ניהול סיכוני האשראי של הבנק וקרא לבנקים להמשיך ולהקפיד על דרישה זו מן הלקוחות העסקיים.
המפקח מדגיש בטיוטה, כי ככלל אין לחייב לקוח במסגרת אשראי מסויימת אם איננה דרושה לו או אינו חפץ בה. הבהרה זו ניתנת בעקבות תלונות אשר הובאו לידיעת הפיקוח בדבר מקרים כאלה.
המפקח מציין, כי הוא רואה חשיבות רבה בהמשך ההערכות, במטרה לאפשר יישום מלא של ההוראה לאחר תקופת ההסתגלות. בהתאם לכך הודיע היום המפקח כי הפיקוח על הבנקים ימשיך לעקוב אחר התקדמות ההיערכות - שיעור החשבונות שהוסדרה להם מסגרת אשראי מתאימה ומספר והיקף החריגות בבנקים השונים, ויוודא שתהליך ההטמעה יתבצע בהדרגה תוך מיזעור הקשיים הפוטנציאליים ללקוחות.
איגוד הבנקים: הבנקים ערוכים תפעולית ליישום ההוראה
תגובות הבנקים לא איחרו לבוא והבנקים הודיעו כי, בניגוד לדברי המפקח הם ערוכים כראוי.
בעקבות הודעת המפקח על דחייה ביישום הוראת מסגרת האשראי, נמסר מאיגוד הבנקים כי הבנקים ערוכים תפעולית ליישום ההוראה במועד שנקבע (1 בינואר 2006). "הבנקים השקיעו משאבים ניכרים ליישום ההוראה במועד ולא ביקשו כל דחייה ביישומה", אומרים באיגוד.
באיגוד הבנקים הביעו תמיהה על הודעת המפקח, המנסה לגלגל את האחריות לדחיית יישום ההוראה על הבנקים.
"בנק מזרחי-טפחות סבר בעבר ועודנו משוכנע כיום, כי הוראת המפקח על הבנקים בנושא מסגרות אשראי טובה ותשפר את מצבם של רוב הלקוחות. הבנק לא ביקש כל דחייה והוא ערוך לפעול על-פי המתכונת החדשה, שמיטיבה עם מרבית הלקוחות, החל ב-1 בינואר" – כך מבהירים בבנק.
במזרחי טפחות מציינים, כי הוא היה הבנק היחיד שכינס מפגש עיתונאים מיוחד בנושא לפני מספר שבועות. במפגש הדגישו בכירי הבנק, כי הם אינם שותפים לתיאורים האפוקליפטיים ול'קריאות השבר' שמטרתם הייתה להביא לדחייה ביישום ההוראה.
"אין ספק, כי ההוראה החדשה דווקא תשפר את מצבם של רוב הלקוחות. מזרחי טפחות הכין עבור לקוחותיו מתכונת משופרת של מסגרות אשראי, שיהיו גדולות בהרבה מהמסגרות כיום וישקפו הטבה משמעותית", אומרים בבנק.
"אנו מצרים על הודעת המפקח מהיום אבל נדאג שלקוחותינו לא ייפגעו, אלא ייהנו כבר בתחילת השנה מהמתכונת החדשה, שכאמור מיטיבה ומשפרת את מצבם", אומרים במזרחי טפחות.
אוריאל לין, נשיא איגוד לשכות המסחר, הגיב לדברי המפקח ואמר: "טוב עשה המפקח על הבנקים כאשר אפשר לעסקים תקופת הסתגלות ארוכה יותר להוראה". לדברי לין, המהלך של המפקח על הבנקים לאסור על חריגה ממסגרת האשראי בבנקים הוא מהלך נכון. אמנם, מסגרות האשראי הקשיחות עלולות להקשות על עסקים לא מעטים, אך יחד עם זאת, זוהי לעיתים אף הגנה על העסק מפני התרחבות לא מבוקרת. מסגרות אשראי מוסכמות יצמצמו את עלויות העסקים".
