החשש מחדלות פירעון

במקביל למשבר הבריאות מתפתח (וקשה להגיד שאנחנו יכולים לאמוד אותו במלואו היום) גם משבר כלכלי קשה ביותר ועולמי. לפי ההערכות שנשמעות כעת פנינו למימון עמוק, בישראל ובעולם, כאשר גם הכלכלנים האופטימיים ביותר מדברים על שינוי רק מ-2021.

חשוב להבין - לא מדובר במלחמה. למלחמה יש נקודת סיום ברורה לאחריה המלחמה נגמרת. ב"17:00 שאחרי המלחמה" החיים חוזרים למסלולם ופעמים רבות אף בכוח רב, אם בגל האופטימיות של סיום המלחמה ואם בזכות תמיכת מדינות זרות. למשבר הנוכחי, לא הבריאותי ולא הכלכלי, לא תהיה "שריקת סיום" חדה ואנו צפויים לתקופה ארוכה שלחוסר וודאות, בכל המישורים, וחשש, מיצרפי, מהעתיד לבוא.

אחד ההיבטים הקשים ביותר של המשבר הצפוי הוא החשש מהגעת רבים לחדלות פירעון, שכירים ועצמאים. כבר היום מדובר על 25% מכוח העבודה שמצוי באבטלה או חל"ת כאשר החשש והצפי הם שכ-20% מאלו לא יחזרו לשוק העבודה בזמן הקרוב.

בקרב העצמאים ובעלי העסקים הקטנים והבינוניים המצב אף קשה יותר ורובם מדווחים על משבר כלכלי חמור, בעוד רבות מההוצאות בגין העסק ממשיכות לרדת או לכל היות נדחות מעט וכאשר התמיכה בעצמאים (בכלל ולעומת השכירים בפרט), לפחות כרגע, מזערית ולא פותרת בעיה של ממש.

לחדלות פירעון בכלל, וכזו שיכולה להגיע לכדי "מגיפה כלכלית" בפרט, יש השלכות קשות כאשר כל אדם שנקלע לפשיטת רגל או עסק בפירוק גוררים אחריהם חובות לגורמים נוספים - חלקם בסכנת חדלות פירעון בעצמם. אבל צריך לזכור שחדלות פירעון אינה "מכת ברק" אלא סופו של תהליך כלכלי שניתן, וחובה, להתכונן עליו ולהיערך בו בהתאם על-מנת לצמצם את החשיפה לעצם הסיכון או, לכל הפחות, את הנזק במצב של אין ברירה.

כמה כללי זהב גם לצמצום החשיפה לסיכון הגעה לחדלות פירעון:

• אסור לתת למצב להוביל אותך!. "היסחפות בזרם" תגדיל את הסיכון להגעה לחדלות פירעון בעוד שניסיון, מושכל, לנווט במים הגועשים יכולה להוביל אתכם בבטחה.

• קבלו תמונת מצב אמיתית לגבי מצבכם הנוכחי והעתידי.

ללא תמונת מצב מלאה של ההתחייבויות שלכם, הסיכונים וההזדמנויות לא ניתן באמת לגבש הערכת מצב או לתכנן תוכנית יציאה מהמשבר.

• אל תטמנו את הראש בחול. אפילו בת-היענה לא עושה את זה (זהו מיתוס) ובכל מקרה התעלמות מהמצב, הנוכחי והעתידי, תעלה את הסיכון להגיע לחדלות פירעון באופן אבסולוטי.

• לא דין כל חובות התשלום בעת הזו זהה!. יש להעדיף הוצאות שמגדילות את הסיכוי לצאת מהמשבר הכלכלי או לצמצם את החשיפה לחדלות פירעון על פני הוצאות אחרות. כן יש להפריד בין חובות והוצאות שניתן לדחות לבין כאלו שדחייתם עלול להעמיד אתכם בסיכון מיידי.

• אין דבר כזה כסף כדי "לעבור את התקופה". אני שומע מבעלי עסקים רבים שהצליחו לקבל הלוואה מהבנק או הביאו כסף מהבית (אפילו במחיר של מימוש נכס) כדי "לעבור את התקופה". זו טעות!. לעבור את התקופה זה לא יותר מאשר לדחות את הקץ. כסף (הלוואה לדוגמה) שכזה יכולה לתת מענה לחודשיים, אולי ארבעה. אבל בזמן הזה המצב לא הולך להשתנות באופן שיאפשר גם להחזיר את ההלוואה וגם לשרוד קדימה.

הלוואה שכזו צריכה להתחלק לשלושה לחלקים (ביחס מתאים לכל עסק):

• חלק אחד באמת על-מנת "לעבור את התקופה" (כאשר צריך לתעדף תשלומים מקדמי שרידות וצמיחה)

• חלק אחד לצמיחה - חיפוש אקטיבי אחר מודל הפעלה מותאם למשבר הנוכחי לעסק כאשר הפתרונות חייבים להיות יצירתיים.

אי-אפשר לעשות את מה ש"כולם עושים" ולצפות לצאת מהמצב הקשה.

• החלק האחרון צריך להישאר בצד להזדמנות או הפתעות שיעלו לאורך התקופה.

מרגע שנלקחה הלוואה שכזו יש לשבת ולעשות תוכנית מסודרת ומיטבית ביחס למה שידוע לנו כרגע כאשר הדבר החשוב ביותר שיש לעשות הוא לנסות ולשקם את תזרים המזומנים של העסק בהקדם האפשרי.

ומה אם חדלות הפירעון לא ניתנת למניעה?

גם אז אסור להיגרר לתוך ההליך ולהגדיל את הנזקים הצפויים. עליכם לעשות הערכת מצב אמיתית ומדויקת ולבצע את מירב הפעולות לצמצם את הנזקים שעשויים להיגרם לכם, ולעיתים גם לאחרים, ולא לנהוג באדישות.

התנהגות פרו-אקטיבית שכזו אומנם עשויה להיתפס כ"מחישה את הקץ" אבל עשויה פעמים רבות להיות זו שתמנע הרבה מאוד סבל מיותר בהמשך הדרך, בעיקר מכם והתא המשפחתי שלכם. הליך פשיטת-רגל הוא הליך קשה, כלכלית, רגשית ונפשית - לפושט הרגל אבל גם למשפחתו, לקרובים לו ולשאר המעגלים הנוגעים בו - ואין שום סיבה להפוך עוד לעוד יותר קשה, העשרות מונים.

בשורה התחתונה - חדלות פירעון (פירוק או פשיטת רגל) אסור ש"תקרה" לאדם או לחברה. גם בעולם של אי-וודאות כמו שאנחנו מצויים בו היום יש פעולות רבות שניתן, וצריך, לעשות כדי לצמצם את החשיפה לסיכון או לכל הפחות להקטין את הנזקים.

אל תתנו למציאות לגרור אתכם - תהיו אדון לגורלכם!