חידוש: הפנסיה תמומן ממכירת הדירה בעתיד

חברת הביטוח הראל וחברת "בית מניב" החלו לשווק פנסיית-זקנה, שתמומן על-ידי שיעבוד דירתו של הגימלאי ליזמים. הדירה תמכר לאתו מותו, ותמורת המכירה תשמש לפרעון הפנסיה. התוכנית מיועדת בעיקר לגימלאים שאין להם פנסיה מסודרת, או שהפנסיה שהם מקבלים קטנה, ואין בה די כדי לחיות כראוי.

השיטה מיועדת רק לגימלאים מגיל 67 ומעלה, ורק לכאלו שהדירה נמצאת בבעלותם המלאה. אי אפשר יהיה להפעיל את השיטה, אם הגימלאי מתגורר בשכירות או בדמי מפתח.

השיטה עובדת כך: הגימלאי משעבד את דירתו לחברת "בית מניב", אך היא נשארת בבעלותו, והוא מתגורר בה כל ימי חייו. חברת הביטוח הראל תיתן לו פנסיה, שהיא פונקציה של שווי הדירה. לדוגמא, אם הגימלאי יצטרף לתוכנית בגיל 75, ו"בית מניב" תקבע ששווי הדירה כ- 160 אלף שקל, יקבל הגימלאי פנסיה של כ- 1,300 שקל לחודש, צמודה לדולר, לכל ימי חייו.

שנה לאחר פטירתו, תועבר הדירה לבעלות "בית מניב", היא תמכור אותה, ותממן מן המכירה את הפנסיה ששילמה. שיטה זו קרויה "משכנתא הפוכה". גובה התשלומים תלוי, בין היתר, בתוחלת החיים של הגימלאי. בדוגמא שלנו, אם הגימלאי יחיה יותר מ- 10 שנים, הוא ירויח וחברת "בית מניב" תפסיד.

יצוין, כי הצמדת הפנסיה לדולר היא, ככל הנראה, חסרון בתוכנית: ניסיון העבר מוכיח, כי לאורך זמן עדיפה הצמדה למדד על פני הצמדה לדולר.

הראל מבטיחה פטורים ממס

הראל אומרת כי פנסיה של עד 3,000 שקל לחודש תהיה פטורה ממס. עוד היא אומרת, כי מקבלי השלמת הכנסה לא ישלמו מס על הפנסיה, גם אם תעלה אותם מעל לרף של השלמת הכנסה.

ההסכם יפסיק לפעול אם הגימלאי יעבור לבית דיור מוגן. בחוזה יש גם סעיפים המגדירים מצבים שונים, כגון פטירת אחד משני בני הזוג, כאשר השני חי וממשיך להתגורר בדירה.

השיטה, המקובלת בארה"ב, מופעלת בעזרת חברת פייננשל פרידום האמריקנית. בית מניב נמצאת בבעלות בנק דיסקונט, אמנון מדר, אלי גרבר ומשה דברת.