הצוות לבחינת הגברת התחרותיות במערכת הבנקאית שמונה על-ידי שר האוצר ונגיד בנק ישראל, בראשות המפקח על הבנקים, דוד זקן, פרסם (יום ג', 19.3.13) את הדוח הסופי של הוועדה, בו החליט לאמץ את כל ההמלצות בדוח הביניים שפורסם בחודש יולי האחרון, הכוללות המלצות על הסרת חסמים למעבר בין בנקים והוזלת ניהול חשבון לעסק קטן, כמו גם מתן אשראי למשקי בית ולעסקים קטנים על-ידי קרנות פנסיה, לצורך הגברת התחרות בתחום.
הצוות מצא כי מגזרי הפעילות הקמעונאיים של הבנקים - משקי הבית והעסקים הקטנים - מתאפיינים בהיעדר איום תחרותי מחוץ למערכת הבנקאית, ובשל כך, ולאור מאפייני ענף הבנקאות - ריכוזיות וחסמי מעבר, קיים חשש כי מידת התחרות במגזרים אלה נמוכה. לאור זאת, ובשל תלותם של הלקוחות הקמעונאיים במערכת הבנקאית - מיקד כאמור הצוות את עבודתו בקידום התחרות בתחום שירותי החיסכון, האשראי ומערך התשלומים למגזרים אלה, הן בתוך המערכת הבנקאית והן מחוצה לה.
עם פרסום דוח הביניים פנה הצוות לציבור לצורך קבלת שמיעת עמדותיו ביחס להמלצות שפורסמו. בפני הצוות הופיעו מומחים ויזמים מתחום הפיננסים, בתי השקעות ובנקים, שהתייחסו לדוח הביניים. לאחר שנשמעו עמדות הציבור ולאחר שהתקבלה עבודת השוואה בינלאומית לעלות ניהול חשבון עו"ש, החליט כאמור הצוות להשאיר על כנן את המלצותיו, כפי שהוצגו בדוח הביניים. ניתן לחלק המלצות אלו לשלושה מישורי פעילות: צעדים להגדלת מספר השחקנים בענף; צעדים להגברת התחרות בין השחקנים הקיימים וצעדים משלימים הכוללים התערבות רגולטורית לפתרון כשלי שוק. במסגרת זו התייחס הצוות באופן ממוקד גם למגזר העסקים הקטנים.
בנוסף, החליט הצוות להמליץ על צעדים נוספים אשר עלו כמהותיים להגברת התחרות ולחיזוק כוחם של משקי הבית והעסקים הקטנים.
צעדים אלו כוללים, ביתר פירוט:
- הגדלת התחרות על מתן אשראי למשקי הבית ולעסקים קטנים מצד גופים חוץ בנקאיים - הוקם צוות בראשות הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר, לגיבוש הצעדים להעמדת אשראי קמעונאי ממקורות החיסכון הפנסיוני והסרת החסמים הרגולטוריים הקיימים כיום. בכוונת צוות זה לסיים את עבודתו עד סוף השנה.
- הסרת חסם מרכזי למעבר בין בנק לבנק באמצעות שיפור וייעול תהליך העברת ההרשאות לחיוב חשבון ("הוראות קבע") מהבנק הישן לבנק החדש באופן שלא יחייב את מעורבותו של הלקוח בתהליך.
- הוזלת ניהול חשבון לעסק קטן - הוגדרה והורחבה אוכלוסיית העסקים הקטנים אשר תהנה מתעריפי עמלות קמעונאיים לניהול חשבונם, ובהתאם גובש נוסח תיקון חקיקה ליישום ההמלצה.
"תשתית והזדמנות לשינוי משמעותי ואפקטיבי"
דוד זקן, המפקח על הבנקים, מסר בתגובה: "אנו מחויבים להגביר את התחרות במערכת הבנקאית ולחזק את כוחם של משקי הבית והעסקים הקטנים. ההמלצות בדוח הן תשתית והזדמנות לשינוי משמעותי ואפקטיבי. יישום ההמלצות של הצוות במלואן וכמכלול שלם יביא להגברת התחרות בשירותים הבנקאיים הניתנים למשקי הבית ולעסקים הקטנים, הן בהיבט המחיר המשולם על ידם עבור השירות שהם מקבלים, הן בהיבט סך האשראי הזמין בשוק והן בהיבט של טיב השירות ואיכותו".
עוד הוא הוסיף כי "הדוח מתווה מטרות, עקרונות והסדרים רצויים וחשוב מזה, דרכי יישום ולוחות זמנים. מאז פרסום דוח הביניים ולאחר שמיעת עמדות הציבור, התחלנו ליישם את ההמלצות, ובפרט אלו שבתחום סמכותו של בנק ישראל, בהן המלצות מתחום הפיקוח על העמלות".
יו"ר משותף של איגוד חברי הבורסה שאינם בנקים, אלעד בנבג'י, מסר בתגובה: "יישום מלא ומיידי של המלצות וועדת זקן יאפשר להכניס שחקנים חדשים שיתחרו בבנקים בתחום המסחר בניירות ערך ובתחום האשראי הצרכני. ההמלצות בתחום הקמת ה"מערכת הסגורה" הן בגדר בשורה צרכנית של ממש שתתן למשקי הבית את האפשרות לחסוך מאות אחוזים במסחר בניירות ערך. אנו מאמינים כי במידה וההמלצות ימולאו כלשונן, נראה יותר שחקנים פעילים בשוק ההון והבורסה הישראלית, שסובלת "מ"התייבשות" במחזורי המסחר, תוכל לחזור לדרך המלך. איגוד חברי הבורסה שאינם בנקים קורא לממשלה לפעול ליישום מהיר של המסקנות".
