בנקים יגבילו ההלוואות הממונפות בתיק האשראי

הבנקים בישראל יידרשו מעתה לקבוע מגבלות על היקף ההלוואות הממונפות שבתיק האשראי שלהם, ומגבלות על מתן אשראי ללווים בעלי רמות מינוף גבוהות מהמקובל בענף. כך עולה מהנחיות חדשות שהעביר המפקח על הבנקים בבנק ישראל.

עוד נקבעו הנחיות ביחס להשתתפות של תאגיד בנקאי בעסקת סינדיקציה, הן כמארגן והן כנותן אשראי. בפרט, התאגיד הבנקאי המארגן נדרש לניהול סיכונים זהיר בשל החשש לספיגת הפסדים כתוצאה מעיכוב בתהליך המכירה של החשיפות, ואילו התאגיד הבנקאי המשתתף נדרש לבצע הערכת סיכונים עצמאית בלתי תלויה כאילו היה הוא עצמו יוזם ההלוואה.

כך, בעת העמדת אשראי לתאגיד בסכום מהותי (מעל 50 מיליוני שקלים), יידרשו תאגידים בנקאיים לקבל מידע על אשראי שנטל בעל השליטה בתאגיד הלווה לרכישת מניות השליטה בתאגיד (או בשעבודן) ועל התנהלותו בעבר, ולהביאו בחשבון. תאגידים בנקאיים יידרשו לעגן בנהליהם תחשיבים כמותיים מתאימים, שיהוו בסיס לשיקולי הבנק טרם ביצוע הסדר חוב, וכן דרישה לבחינת מספר חלופות, למיצוי החזר החוב.

הוראה נוספת קובעת להעביר בכל רבעון דיווח מפורט על ביצוע ארגון מחדש של חובות בעייתיים. על-פי הודעת בנק ישראל, הנחיה זו נובעת מן הצורך לעקוב אחר היקף הסדרי החוב הנעשים במערכת הבנקאית בישראל.

הוראות חדשות נוספות נוגעות להרחבת המגבלות על מימון עסקות הוניות. ההוראה הנוגעת להגבלה זו, אשר יוחדה עד כה לאשראי לרכישת אמצעי שליטה, הורחבה, והיא תחול על כל "אשראי למטרת עסקה הונית". עסקה הונית היא עסקה שמטרתה רכישת זכות הונית בתאגיד אחר, רכישה עצמית או חלוקת הון כדיבידנד. הגדרת ההון, אשר ממנה נגזר שיעור המגבלה הקבוע בהוראה, צומצמה מבסיס ההון הכולל להון רובד 1. בכך, הוקשחו המגבלות אשר הוסדרו במסגרת ההוראה ערב התיקון.

הוראה שלישית הנוגעת לניהול הלוואות ממונפות נובעת מפרופיל הסיכונים הגבוה של עסקות ממונפות. בשל אותם סיכונים ובהתאם להמלצות הוועדה לבחינת הסדרי חוב בישראל, בראשות מנכ"ל משרד האוצר, יעל אנדורן, חודדו הציפיות המינימליות של הפיקוח על הבנקים מהתאגידים הבנקאיים בדבר ניהול סיכונים הולם וזהיר של הלוואות אלו.

ההוראה החדשה מנחה את התאגידים הבנקאיים להגדיר מהי הלוואה ממונפת, וקובעת סטנדרטים ביחס למדיניות האשראי, לדיון תקופתי בדירקטוריון, לנוהלי החיתום והערכת שווי, לדיווח ולניתוח כמותי, לסיווג הלוואות ממונפות, לניתוח אשראי, לבקרת אשראי ועוד.