חינוך פיננסי בישראל - לא מה שחשבתם

על-פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשנת 2015 54% ממשקי הבית שבבעלותם חשבון בנק היו במצב של משיכת יתר ("אוברדרפט") לפחות חודש אחד במהלך השנה האחרונה, ו-37% מהם קיבלו פנייה אחת לפחות מפקיד הבנק בשל חריגה ממסגרת האשראי. מציאות זו בה אנשים רבים כל כך לא מצליחים לגמור את החודש היא תוצאה של מספר גורמים במקביל. בין גורמים אלו מקובל לציין את יוקר המחיה, שיטות מיסוי בעייתיות, וריביות שערורייתיות על חובות. עם זאת, ישנה סיבה אחת שהשפעתה גדולה מכל הסיבות האחרות והיא: הרמה הנמוכה של הידע הפיננסי של הציבור.

מחקרים מצאו כי רמת הידע הפיננסי של האוכלוסייה פשוט אינו מספיק בכדי להתמודד עם הפיתויים והמורכבות של החיים הקפיטליסטים בכלל והשינויים במוצרים הפיננסים בפרט. בישראל נעשים לאחרונה מספר ניסיונות להכניס את תחום החינוך הפיננסי לתוך מערכת החינוך. המהלך נראה הגיוני מתבקש וחשוב, אך מסתבר שהתוכניות האלו מתעלמות מעשרים שנות מחקרים שנעשו בארה"ב והוכיחו כי קורסים כאלו לא עוזרים!

לעזור להורים

באחד מהמחקרים האלה, לקחו מכללה וחילקו אותה לשתיים. רק חצי מהסטודנטים עברו קורס פיננסי ואילו החצי השני לא. בסיום הקורס, שתי הקבוצות עברו מבחן שקבע באופן ברור כי הסטודנטים שעשו את הקורס הפיננסי היו בעלי ידע פיננסי רב יותר מחבריהם שלא עשו את הקורס. לאחר כחמש שנים, כשהנשאלים בינתיים בגרו והתחילו לנהל כספים במשפחתם, בדקו אם אותם אנשים שעברו את הקורס זכרו את החומר, ומצאו כי הסטודנטים שעשו את הקורס הפיננסי עדיין היו בעלי ידע פיננסי טוב יותר מחבריהם שלא עשו את הקורס הפיננסי. עם זאת, לתדהמת החוקרים, לא נמצא שום הבדל מהותי בהתנהגות הפיננסית המעשית של שתי הקבוצות. במילים אחרות, האנשים שהשתתפו בקורס לא היו במצב פיננסי יותר טוב מהקבוצה שלא עברה קורס כלל!

בעקבות הממצאים אלו, יצאו החוקרים למצוא פתרון לשאלה יותר מהותית והיא: "מה כן יגרום לאנשים לשנות ולשפר את ההתנהלות הפיננסית שלהם"?

הממצאים העדכניים מלמדים כי המקום הטוב ביותר עבור ילד ללמוד על כסף זה בבית אצל ההורים שלו. תהליך הלמידה בבית כולל מה שההורים אומרים לילדים בצורה ישירה במקביל לדוגמה אישית שההורים נותנים. לכן, אם אנו רוצים לגדל דור של אנשים שיודעים לנהל את הכסף שלהם בצורה טובה יותר, עלינו לעזור להורים שלהם להבין איך להתנהל עם כסף. לאחר מכן עלינו לעודד את אותם הורים לדבר, ללמד ולשטף את הילדים שלהם בידע זה.

כמה מאכזב לגלות כי רבים מהיוזמות בתחום החינוך הפיננסי שאנו עדים להם בישראל, בעצם משחזרים את הכישלונות שנעשו בארה"ב לפני עשור. נראה כי ההתעקשות ליישם אסטרטגיה שהוכחה כלא יעילה קשורה לעובדה כי בכל מקרה כבר יושבים מאות שעות בכיתות הלימוד. זה נכון שקשה ומורכב יותר ללמד הורים מאשר תלמידים במערכת החינוך, אך עדיף שנשקיע מאמץ בליישם תוכניות שעשויות לעבוד במקום לבזבז זמן וכסף על תוכניות שאנחנו יודעים שלא באמת יועילו.

אז מה עושים בפועל? מתחילים לדבר עם הילדים על כסף, מבררים איפה יש קורס בהתנהלות פיננסית יעילה ולומדים איך עוברים מהישרדות פיננסית להצלחה. גם עבור עצמינו וגם עבור הילדים שלנו!