מסמך בודד ירכז את כל נתונינו הפיננסיים

המפקח על הבנקים, דוד זקן, הציג (יום ב', 18.11.13) בפני ועדת הכלכלה של הכנסת את ההוראה הבנקאית החדשה המסדירה את חובת הדיווח של הבנקים ללקוחותיהם באמצעות דוח תקופתי אחיד וברור, שיציג ללקוח את נכסיו והתחייבויותיו, הכנסותיו והוצאותיו וכן את דירוג האשראי שלו.

לדוח השנתי אשר הבנקים יחויבו למסור אחת לשנה ללקוחותיהם, שתי מטרות מרכזיות: הגברת השקיפות ללקוח הקמעונאי (משקי בית ועסקים קטנים) והרחבת היצע האשראי ושיפור תנאיו, בין היתר באמצעות צמצום פערי המידע בין הלקוח לבין הבנק ובין הבנק לבין גורמים מתחרים.

המפקח ציין, כי המידע אשר יוצג במרוכז ללקוחות הבנקים בדוח השנתי יאפשר ללקוח לקבל מידע מלא וכולל על פעילותו מבחינת הנכסים, ההתחייבויות, העמלות והריביות אותן הוא משלם, והריבית על הפיקדונות אותה הוא מקבל, ולהגביר את יכולת ההשוואה בין מוצרים ושירותים בנקאיים שונים.

בנוגע לדירוג האשראי שיהווה חלק מהדוח, ציין המפקח כי "חשיפת דירוג האשראי תאפשר ללקוח לעקוב בצורה טובה יותר אחר התנהלותו הבנקאית והפיננסית, ותאפשר לו לקבל הצעות מתחרות מגופים מלווים אחרים. הדירוג יאפשר גם כניסה של שחקנים נוספים, בנקים ומעניקי אשראי חוץ-בנקאי, למערכת, ותגדיל את היצע האשראי למגזר הקמעונאי. יתרה מכך, מהלך זה הנו חיוני להצלחתן של יוזמות שונות המתקיימות בימים אלו להקמת גופים כגון אגודות אשראי, בנק אינטרנטי, ועוד - נכון להיום, אין לגופים אלו יכולת לקבל מידע על אודות היסטוריית האשראי וההתנהלות הפיננסית של הלקוחות החדשים אותם הם מבקשים לגייס".

חשש מהיעדר פרטיות

יש לציין, כי כבר בפתח הישיבה הבהיר יו"ר הוועדה, ח"כ אבישי ברוורמן, כי הוועדה תתנה את המהלך לכניסת תעודת הזהות הבנקאית בכך שתחייב את הבנקים בחוק להקים קרן סיוע לאוכלוסיות חלשות וכן בהבטחת ההגנה על הפרטיות של לקוחות הבנקים. "הוועדה רוצה לוודא הגנה על הצרכנים ושמירה על פרטיותם", אמר. הוא הוסיף כי יש היגיון בהצעה, שתאפשר ללקוחות להתנייד ביתר קלות בין הבנקים.

זקן הבהיר שבמקביל למהלך זה מתוכננים צעדים משלימים שימנעו שימוש לרעה במידע ויסייעו להצלחתו. אלו כוללים תיקוני חקיקה, שיבטיחו הגנה על המידע, לרבות הגדרה ברורה של מי שרשאי להשתמש במידע והמטרות לשמן ניתן להשתמש בו, קביעת סנקציות למניעת שימוש לרעה במידע, והגדרת אופן השמירה על סודיות המידע. בנוסף, בכוונת הפיקוח על הבנקים להכין מדריך צרכני שפורסם באתר האינטרנט של בנק ישראל ויקל על הציבור לעשות שימוש מושכל בדוח. הפיקוח על הבנקים פועל גם להגביר את הבקרה על מערכות הדירוג הפנימיות של הבנקים, שהדירוג הנובע מהן הוא זה שיופיע בתעודת הזהות הבנקאית. חשוב להבין שמדובר במודלים דינמיים, אשר לוקחים בחשבון מידע חדש שמצטבר על אודות הלקוח, ובמידה שלקוח משפר את ההתנהלות הפיננסית שלו הדבר יבוא לידי ביטוי בשיפור בדירוג האשראי שלו.

המפקח סיכם ואמר כי קיימת מבחינתו חשיבות גדולה לשקיפות במידע ולהסרת חסמי מעבר לצורך הגברת התחרות על שירותי הבנקאות למשקי הבית ולעסקים הקטנים, ומדובר בצעד חשוב בכיוון זה.